Просрочка в отличных наличных что делать. Что делать с большими штрафами в микрозайме? Анализ отзывов об «Отличные наличные» — Условия займов

Доля просроченных микрозаймов россиян растет с каждым годом. Все большее количество заемщиков не могут вернуть долг по займу в МФК. Отчасти это связано с ухудшением экономической ситуации, отчасти с нестабильной работой, но остаются и те заемщики, которые принципиально не возвращают долги микрофинансовым организациям.

Что такое просрочка?

Просрочка по микрозайму — это нарушение заемщиком сроков возврата задолженности согласно кредитным обязательством (договору). Например, вы оформили микрозайм с единовременным возвратом задолженности 25 марта. Если 25 марта деньги не появятся на счету кредитной организации, то с 26 марта начнется просрочка.

Часто заемщики считают дату погашения займа по договору датой платежа и вносят деньги в этот день, в итоге они не успевают дойти до микрофинансовой организации вовремя и начинается просрочка. В ней виноват заемщик.

Практически все кредитные организации предупреждают своих клиентов о том, что оплачивать задолженность нужно заранее, дня за 2-3 до даты предполагаемого погашения. Только в этом случае можно гарантировать, что деньги отобразятся на счете кредитора вовремя.

Какие бывают просрочки?

Существует негласная периодизация просрочек:

• От 1 до 5 дней практически никак не влияет на кредитную историю заемщика и считается многими микрофинансовыми организациями за обычную задержку платежа при погашении. Обычно так и бывает, когда заемщики платят день в день, а до МФО средства доходят только через 1-3 дня. Тем не менее, практически в каждой компании есть штрафные санкции за просрочку, которые начинают действовать уже с первого дня задержки платежа.
• Просрочка до 30 дней показывает микрофинансовой организации и другим кредиторам, что у заемщика были определенные финансовые сложности, которые он решил и погасил займ. Обычно при просрочке до 30 дней попытки взыскать просроченную задолженность проводит непосредственно кредитор через свою службу взыскания, не обращаясь к помощи коллекторов.
• Просрочка от 30 до 90 дней. В этот период микрофинансовая организация обычно принимает решение отдать взыскание задолженности по займу в руки коллекторов. Сделка оформляется по агентскому договору, по которому коллекторы работают примерно 3-12 месяцев или до полного погашения долга.
• Просрочка свыше 90 дней в большинстве случаев означает, что заемщик вряд ли вернет задолженность, особенно если он в течение этого времени игнорирует кредитора и коллекторов, не отвечает на звонки, не идет на контакт и т.д. Микрофинансовая организация старается быстрее избавиться от долга такого клиента, сначала отдавая его по агентскому договору коллекторам, а затем полностью продавая по договору цессии.

Как действует МФО, когда долг переходит к коллекторам?

Когда микрофинансовая организация передает долг коллекторам на взыскание по агентскому договору, то она продолжает оставаться единственным кредитором по займу, но не предпринимает никаких действий для взыскания. С момента заключения агентского договора все обязанности по взысканию задолженности с заемщика переходят на «плечи» коллекторов. Именно они названивают клиенту, приходят домой и требуют вернуть долг.

Если МФО продает долг заемщика коллекторскому агентству, то с этого момента МФО вообще не имеет никакого отношения к долгу и заемщику, а основным и единственным кредитором клиента становится коллекторское агентство. Возвращать долг заемщику придется именно коллекторам.

Часто заемщики в подобных ситуациях остаются в неведении, потому что их редко кто-то предупреждает о смене кредитора. Обычно заемщик узнает об этом тогда, когда кредитор обращается в суд или проходит слишком много времени.

В любом из случаев коллекторы действуют очень решительно. Они разными способами пытаются вернуть деньги. Сначала на заемщика оказывается дистанционное давление посредством звонков, смс-сообщений, писем с угрозами.

При общении коллекторы пробуют разные методы взыскания: уговоры, угрозы, запугивания. Они не стесняются звонить контактным лицам из анкеты заемщика и угрожать совершенно посторонним людям, которые не имеют никакого отношения к долгу, а часто — и к самому должнику.

Если дистанционные методы взыскания просроченной задолженности не увенчались успехом, к заемщику выезжает специальная группа коллекторов, которая на месте пытается напугать должника, чтобы тот быстро вернул деньги.

В зависимости от коллекторского агентства его работники могут пройтись по соседям, рассказывая о долгах «Васи Пупкина из 34 квартиры», исписать подъезд нелицеприятными надписями, облить машину заемщика краской, поцарапать ее, спустить шины и т.д. Их действия сложно предугадать, потому что многое зависит от самого человека и коллекторского агентства.

Если все методы взыскания не приносят успеха, кредитор или коллекторское агентство, купившее долг под договору цессии, может обратиться в суд за взысканием долгов в принудительном порядке. В 99.9% кредиторы выигрывают суды, а с заемщиков впоследствии взыскивается полная сумма долга по исполнительному листу. Этим занимаются судебные приставы.

Когда портится кредитная история заемщика?

Кредитная история заемщика начинает портиться уже с первого дня просрочки, но большинство кредитных организаций обращает внимание на просрочки от 5 дней. На задержки платежей до 5 дней мало кто обращает внимание.

Все понимают, что они чаще всего бывают вызваны погашением займа день в день и последующей задержкой при переводе. Таким образом, заемщика можно считать должником только формально, по факту он не пропускал сроки погашения задолженности. Банки и другие кредиторы учитывают это при рассмотрения кредитной истории потенциального клиента.

Однако, каждый заемщик должен понимать, что его кредитный рейтинг ухудшается уже с первого дня просрочки. В его интересах погашать займ вовремя. С увеличением количества дней просрочки и непогашенных займов кредитная история все больше ухудшается, становится плохой.

Чтобы не допустить просрочек в погашении займа, воспользуйтесь несколькими правилами и советами от наших экспертов.

МФО Отличные Наличные предоставляет займы до зарплаты в городах присутствия офисов и представительств по всей России. Среди клиентов организации более 190 тысяч заемщиков из разных уголков страны. Немудрено, что среди них достаточное количество должников, ведь МФО не отличается щепетильностью в отборе клиентов. Ежедневно сотни заемщиков с просрочками задаются вопросом: «Как работают коллекторы Отличные Наличные»? какие методы они используют для взыскания задолженности?

С какими коллекторами сотрудничает МФО Отличные Наличные?

Среди коллекторских агентств, с которыми сотрудничает МФО Отличные Наличные можно выделить НСВ (Национальная служба взыскания) и Эверест.

Обе организации являются членами НАПКА — российского объединения коллекторских агентств, которое призвано создать цивилизованный рынок услуг в России, основанных на законных действиях и строгой последовательности взыскания.

НСВ работает на рынке уже давно, а вот КА Эверест лишь недавно стало его частью.

Как работают коллекторы Отличные Наличные?

Для начала хочется отметить, что у кредитной организации есть собственная штатная служба взыскания просроченной задолженности, которая действует похлеще любых коллекторов.

Дело в том, что КА в большей степени эффективны лишь в крупных городах, где у них есть офисы и представительства, а также сотрудники, которые часто ходят по должникам. Для заемщика, который проживает на удаленном расположении, заблокировать назойливые звонки взыскателей — не проблема, а ехать за тысячи километров из-за долга в 15-20 тыс. никто из коллекторов не станет. Поэтому сотрудники офисов в разных городах являются по совместительству и местными коллекторами этой организации.

Раз на раз не приходится, но действуют они достаточно жестко. Начинается все со стандартных звонков на мобильный телефон. Однако вместо спокойного разговора сразу начинаются угрозы. Угрожают судом, уголовной ответственностью за мошенничество, арестом всего имущества и т.д.

Угрозы поступают в адрес детей, коллекторы говорят, что напишут в органы опеки жалобу на родителей и тогда детей заберут в детский дом. Также поступает прямые угрозы здоровью и жизни.

Если заемщик не отвечает на звонки и не оплачивает долг, коллекторы начинают звонить на рабочий телефон, указанный в анкете, рассказывают о долгах заемщика, о том, что он скрывается от закона и т.д.

Помимо прочего звонят всем контактным лицам, чьи номера были указаны в анкете и рассказывают ту же историю. При этом родственников и друзей запугивают тем, что они являются якобы поручителями по займу и в случае чего будут возвращать долги знакомого самостоятельно. Их пугают теми же баснями про тюрьму, суды, арест имущества и т.д.

Если и это не приносит результатов, по месту проживания отправляются коллекторы otlnal.ru. При личной беседе с заемщиком ведут себя агрессивно, хамят, громко кричат, чтобы соседи услышали о долгах заемщика и т.п.

Нередко коллекторы Отличные Наличные исписывают дверь и стены подъезда заемщика нелицеприятными надписями.

Так продолжается на протяжении 4-8 месяцев или до тех пор, пока заемщик не вернет всю сумму долга. По прошествии 6-12 месяцев долг передают/продают коллекторному агентству НСВ или Эверест, которые действуют не так жестко, как взыскатели самой МФО.

По крайней мере, они крайне редко ходят по домам и не исписывают двери должников. Их методы взыскания основаны на психологическом давлении, а не на физическом.

В первые недели коллекторы этих организаций начинают активно названивать заемщику с просрочкой. Количество звонков достигает 90-150 штук в день. Телефон просто ставят на дозвон, если заемщик не берет трубку или сбрасывает.

Также организация отправляет несколько писем на почтовый ящик со сведениями о том, что МФО Отличные Наличные наняла их по агентскому договору для взыскания задолженности.

Если заемщик не берет трубку и не идет на контакт, коллекторы начинают писать смс-сообщения с угрозами, отправляют письмо с изображением тюремной камеры и копией заявления в прокуратуру по факту мошенничества. Также в своих письмах НСВ постоянно грозится приехать по адресу проживания заемщика. При этом указывает точную дату и время приезда, однако в назначенный час коллекторы не появляются.

Зато еще через пару недель заемщик получает новое письмо, в котором коллекторы рассказывают, будто они приезжали, но им никто не открыл дверь и теперь-то они точно обратятся в полицию, да еще и в суд подадут.

Таким «писем счастья» может быть сколько угодно. В некоторых из них можно найти копию искового заявления в суд на взыскание задолженности, в других — копию жалобы в органы опеки на ненадлежащее исполнение родительских обязанностей и т.д. Все это — не более чем развод, который призван напугать заемщика, вселить в него страх, чтобы он поскорее вернул долг.

Как бороться с коллекторами Отличные Наличные?

Судя по тому, как работают коллекторы Отличные наличные, с ними лучше вообще не идти на контакт. Это лишь раззадорит их, они будут вести себя еще вызывающее и агрессивнее.

Гораздо лучше полностью игнорировать звонки. Сделать это поможет приложение «Антиколлектор», которое можно бесплатно скачать с Маркета и установить на свой смартфон. Также можно воспользоваться услугой «Черный список», которая есть в современных телефонах или у операторов.

После первого неприятного общения с сотрудниками и коллекторами Отличные Наличные нужно незамедлительно написать отзыв-жалобу прямо . Чаще всего с теми, кто оставляет негативные оценки и жалобы связываются представители МФО и пытаются урегулировать спорный вопрос.

Дело № 2-2793/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Центральный районный суд в составе:

Председательствующего судьи Чижовой Н.А.,

С участием представителя ответчика ФИО2,

При секретаре судебного заседания ФИО3

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Отличные наличные – Хабаровск» о расторжении договора займа, определении суммы долга, подлежащей возврату, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Отличные наличные – Хабаровск» о расторжении договора займа, определении суммы долга, подлежащей возврату, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда, в обоснование которого указал, что между ООО «Отличные наличные - Хабаровск» и ФИО1 был заключен договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ на следующих условиях: на сумму 20 000 рублей, на 15 дней с окончательным сроком возврата до 01.01.2013, и установленными процентами за пользование займом в размере 4 500 рублей. В установленный договором срок истец внес сумму долга через операционный офис ответчика, квитанция вместе с договором им утеряна. Спустя более 6-ти месяцев, ему на телефон, а также его контактным лицам начали поступать звонки, а также смс-уведомления, с требованием о том, что у него имеется некий долг по договору займа от 17.12.2012, не указывая сумму долга, а также сроки, в которые он должен его погасить, на его многочисленные запросы, справку о сумме оставшейся к погашению или справки о сумме оставшегося долга ему не выдают, лишь продолжая осуществлять звонки о том, что сумма долга с него будет взыскана коллекторскими агентствами, и что сумма долга постоянно растет. Лишь ДД.ММ.ГГГГ по обращению за юридической помощью, его представителем была получена справка в свободной форме о состоянии долга в 5 раз превышающий сумму займа, в общей сумме на 100 900 рублей. При этом указав, что сумма не является точной, и опять же будет продолжать расти в непонятном размере. Поскольку его экземпляр договора займа утерян, представителем было подано заявление от ДД.ММ.ГГГГ к ответчику о предоставлении заверенной копии указанного договора. Но ответом ему было отказано, по основаниям, что он должен оплатить комиссию за выдачу копии договора в размере 3000 рублей за каждый лист в формате А4 + НДС (заявление и ответ прилагаются). Считает, что действия ООО «Отличные наличные - Хабаровск», являются незаконными и имеют умысел, намеренно увеличить сумму займа, не подтверждая и документально не давая информации о сумме долга подлежащего возврату, и не предоставляя ни каких документов, при том условии, что он готов на возврат долга, о чем не раз сообщалось ответчику, но не в таком размере (при явно незаконной неустойке). В свою очередь «Отличные наличные» продолжают слать смс-сообщения и письма с угрозами, а также осуществляет звонки родственникам и знакомым, осуществляя тем самым психологическое давление. Считает, что в начисленные пени и штрафы должны являться мерой гражданско-правовой ответственности, и носить компенсационный характер, поэтому не может служить источником обогащения лица. требующего ее уплаты, что в данном случае пытается сделать ответчик, продолжая повышать сумму долга. Далее в январе 2014 года от ООО «Кредитэкспресс финанс», которое действуя в интересах ООО «Отличные наличные» по агентскому договору, пришло письмо с угрозами ареста имущества без судебного решения. Более того ответчик сам в суд о взыскании с него долга не обращается, продолжая противоправные действия по взысканию долга, а также непонятного рода судебная повестка (якобы в Тушинском районном суде за № рассматривается дело о взыскании с него суммы долга, без указания фамилии судьи и дат), в то же время с указанием суммы долга в размере уже в сумме 130 000 рублей, и реквизитами для перечисления. Считает, что в данном случае размер начисленных ему штрафов за просрочку возврата основного долга и процентов по договору займа явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств. У ответчика отсутствуют наступления тяжких последствий в результате просрочки по возврату долга. Кроме того, имеется явная несоразмерность суммы процентов к основному долгу. С учетом приведенных обстоятельств, считает, что имеются основания для пересчета и уменьшения начисленных ему штрафов. Считает, что ему причинен моральный вред в результате нарушения его прав, который он оценивает в размере 15 000 рублей. Для восстановления своих прав он обратился за юридической помощью. За консультацией, составление и оформление искового заявления, с расчетом иска, а также за представительство в суде, в общей сложности за услуги представителю им было оплачена сумма в размере – 7000 рублей. Плюс к этому сумма в размере 1200 рублей была оплачена им за оформление нотариальной доверенности. Договор, акты выполненных работ и расписки в получении представителем денежных средств за юридические услуги прилагает. На основании изложенного просит суд расторгнуть договор займа № «Доверительный» от ДД.ММ.ГГГГ года., определить сумму долга к взысканию с истца в пользу ООО «Отличные наличные», а также сумму пеней и штрафов, взыскать с ООО «Отличные наличные» в случае удовлетворения исковых требований, судебные расходы в сумме 8200 рублей. Взыскать с ООО «Отличные наличные» в случае удовлетворения исковых требований компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, о явке извещен по правилам главы 10 ГПК РФ, сведений об уважительности причин своей неявки суду не представил, просьб об отложении слушания дела не заявлял. В связи с чем, суд счел возможным рассмотреть дело в порядке ч. 3 ст. в отсутствие истца.

В судебном заседании представитель ответчика возражал против исковых требований, в обоснование своей позиции представил суду письменный отзыв, согласно которому между истцом и ответчиком был заключен договор займа от ДД.ММ.ГГГГ № 071093010, по которому ООО «Отличные наличные-Хабаровск», выступающее в качестве Займодавца, предоставило истцу заем в размере 20 000 руб. на потребительские цели с начислением процентов в размере 1,5 % за каждый день пользования чужими денежными средствами (пятьсот сорок восемь годовых) согласно п. 1.3 договора займа. В соответствии с пунктом 1.7 договора займа, заем был предоставлен без обеспечения. Указанный размер процентов является обоснованным, исходя из очень высокой степени риска Займодавца при выдаче займа без обеспечения, без детальной проверки платежеспособности Заемщика и поручительства третьих лиц. Условия договора займа не нарушают требования статьи - либо иной нормы закона, в связи с чем, требование ФИО1 об уменьшении процентов по договору являются неправомерными. ООО «Отличные наличные-Хабаровск» не является кредитной организацией и осуществляет свою деятельность по предоставлению займов на основании статей - . Указанные нормы о договоре займа не предусматривают предельного размера процентов, который должен быть установлен сторонами. Кроме того, в ГК РФ не содержится прямой нормы, которая могли бы уменьшить слишком высокий размер процентов, ущемляющий интересы заемщика. Согласно договору займа ФИО1 получил денежные средства в размере 20 000 рублей, с обязанностью вернуть денежные средства, а также проценты за пользование 01.01.2013. Свои обязанности истец не исполнил, а именно, ДД.ММ.ГГГГ денежных средств на погашение договора займа не поступило, а также до настоящего времени ФИО1, не внес денежных средств. ФИО1 ранее неоднократно получал займы и полностью погашал их в указанный в договоре срок, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ ему был предоставлен доверительный заем уже под меньший процент. На тот момент Истец не считал проценты завышенными. При надлежащем исполнении своих обязательств ФИО1 выплатил бы 20 000 рубле - основной долг и 4500 рублей - проценты за пользование денежными средствами. В связи с тем, что Истец не исполнял свои обязанности по возврату суммы долга ООО «Отличные наличные-Хабаровск» продолжало начислять проценты за пользование денежными средствами. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ количество неоплаченных дней составило 530 дней. 20 000 (основной долг) * 1,5% = 300 рублей. 530 (дней) 1300 руб. (процентов в день) = 159 000 рублей. Итого: 20 000 (Основной долг) + 159 000 (проценты за пользование займом) + 2000 (штраф) = 181 000 рублей 00 копеек. Таким образом, условие о начислении процентов за пользование займом соответствует действующему законодательству. Необходимо отметить, что согласно расчету задолженности от ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности составляет 181 000 рублей. Указанные обязательства заемщик не исполнил до настоящего времени и продолжает уклоняться от исполнения, в том числе посредством предъявления иска о расторжении договора займа, об определении суммы долга подлежащего возврату. В нашем случае по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ неустойка не начислялась. Истец должен ООО «Отличные наличные-Хабаровск» основной долг, а также проценты за пользование чужими денежными средствами согласно п. 1.3 договора займа. О начислении неустойки ООО «Отличные наличные-Хабаровск» требований к ФИО1 не предъявляло. 3. Что касается требований истца о возмещении морального вреда, данные требования считает необоснованными, так как при подписании договора займа Истец мог посчитать, сколько процентов он должен оплатить при несвоевременной оплате платежа по договору. Также Компания неоднократно связывалась с истцом с требованием погасить образовавшуюся задолженность, но истец не явился для погашения задолженности. Также истцом не доказано какие именно моральные страдания он испытывал и чем конкретно они подтверждены. Для исполнения договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ Истец может обратиться в офис компании оплатив образовавшуюся сумму задолженности договор займа будет закрыт. На основании изложенного, просит суд отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Отличные наличные-Хабаровск» в полном объеме.

Суд, выслушав пояснения представителя ответчика, изучив материалы дела, пришел к следующим выводам.

решил:

Исковые требования ФИО1 к ООО «Отличные наличные – Хабаровск» о расторжении договора займа, определении суммы долга, подлежащей возврату, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда – ДД.ММ.ГГГГ в вой через Центральный районный суд путем подачи апелляционной жалобы.

Копия верна.

Судья Н.А. Чижова

Суд:

Судьи дела:

Судебная практика по:

Судебная практика по применению нормы ст. 808 ГК РФ

Сейчас многие граждане пользуются кредитами, которые предоставляют различные МФО, потому как это очень удобно и выгодно. При этом, бывают такие ситуации, когда заемщик не оплачивает денежный кредит долгое время, который взял в финансовой организации. Поэтому, очень часто люди задают вопрос, что будет если не осуществлять денежные выплаты по кредиту, взятому в МФО. Чтобы правильно на него ответить, необходимо будет максимально точно учитывать законодательство страны и особенности составленного с финансовой организацией договора. Среди действующих коллекторских агентств, с которыми на постоянной основе сотрудничает МФО Отличные Наличные - это НСВ (Национальная служба взыскания) и Эверест.

Какие последствия неуплаты по кредиту?

Очень часто, заемщики, которые воспользовались определенной программой кредитования и взяли денежный займ в МФО не успевают в установленные договором временные сроки осуществить денежную оплату по кредиту. В таком случае, рекомендуется связаться с представителями МФО Отличные Наличные и объяснить им сложившуюся ситуацию. Как правило, финансовые учреждения идут на определенные уступки и дают заемщику, который не успел в установленный договором временной срок погасить кредит дополнительное время для осуществления этих процедур.

Основные санкции, которые грозят заемщику, не оплачивающему кредит в установленные сроки:

• Штрафы и пени.
• Дополнительные проценты.
• Лишение льгот и бонусов от финансового учреждения.

Оформляя кредит в МФО, рекомендуется максимально внимательно ознакомиться с условиями договора, что позволит в значительной степени упростить процедуру оплаты по взятому денежному кредиту. Этот момент в обязательном порядке нужно будет учитывать заемщику, который пользуется определенной программой кредитования от МФО.

Многие люди, которые пользуются предоставляемыми кредитами от МФО Отличные Наличные, получают преимущества таких кредитов, одними из них считаются:

1. Возможность быстро получить нужную сумму денег.
2. Возможность потратить полученные денежные средства на свое усмотрение.
3. Относительно невысокие процентные ставки по взятому займу.

Если вы воспользовались возможность и взяли кредит, тогда необходимо максимально внимательно относиться к срокам его погашения. Это поможет вам значительно сэкономить денежные средства и избежать проблемы, которые в будущем могут возникнуть из-за несвоевременно выполненных платежей. Если определенный заемщик долгое время не осуществляет денежные выплаты по ранее взятому займу от МФО, тогда коммерческая организация может подать в суде. При судебном разбирательстве в определенных случаях на такого заемщика могут быть наложены дополнительные санкции в виде процентов за просрочку платежа.

Необходимость оплаты кредита

Взятые денежные средства в обязательном порядке потребуется выплатить кредитной организации, потому как в противном случае у заемщика могут возникнуть проблемы и трудности. При неуплате денежного кредита, который был взят в коммерческой организации, заемщик может потерять возможность пользоваться кредитами от других МФО. Кредитная история такого заемщика будет испорчена и он не сможет воспользоваться кредитными предложениями от коммерческих банков.

Необходимо будет отметить такой момент, что если вам требуется определенная сумма денег в долг , нужно правильно выбирать кредитное учреждение. На нашем официальном сайте собрана самая актуальная и очень полезная информация, которая поможет вам взять быстрый и максимально выгодный денежный займ на любые нужды. Это позволит вам осуществить выплаты по займу быстро и легко. Многие граждане, которые воспользовались таким способом получения денег, выделяют низкие проценты и лояльные условия кредитования.

Микрозаймы проще получить, чем своевременно погашать. Оформить столь доступный кредитный продукт МФО предлагают легко и быстро, потратить полученные средства заемщику тоже не составит труда, но очень скоро придется возвращать деньги, да еще и с процентами.

При неправильном финансовом планировании могут возникнуть проблемы. Просрочка может появиться по разным причинам – вы ошиблись с датой погашения, не успели получить зарплату и внести платеж, деньги задержались «в пути» между счетами, МФО не принимает платежи на выходных. Каждый день просрочки только усугубляет ситуацию.

Чем грозит просрочка по займам

Сами микрозаймы небольшие, однако, если не погасить их вовремя, должнику грозят серьезные неприятности. У нарушителя договоренностей с кредитором возникнут проблемы вне зависимости от размера обязательств.

Последствия просрочки по микрозайму:

• начисление процентов по дефолтной ставке, что может увеличить сумму долга в несколько раз (по закону – не больше, чем в );
• неустойка за нарушение условий возврата займа – штрафы, пени еще больше увеличат сумму задолженности;
• негативная отметка в кредитной истории и снижение кредитного рейтинга – шансы получить очередной заём уменьшаются, если МФО и одобрит заявку, то ставка по займу будет высока из-за риска невозврата, в следующий раз придется серьезно переплатить;
• при судебном взыскании долг увеличится на сумму судебных издержек, а еще приставы арестуют активы должника, ограничат его выезд за границу, заблокируют банковские счета.

Кредитор при просрочке может использовать любую из схем взыскания:

• самостоятельно начнет досудебную работу с должником силами собственного отдела по взысканию;
• передаст на аутсорсинг коллекторам взаимодействие с клиентом и, хотя регулирует их напор, но от переписки, звонков и переговоров должникам никуда не деться;
• переуступит право требования по договору займа коллекторскому агентству – продаст долг заемщика;
• подготовит исковое заявление, выиграет суд, по решению суда откроет исполнительное производство – и приставы придут к должнику для ареста имущества.
• На остаток долга не просто будут начисляться пени и проценты, последует давление на должника – с ним будут общаться специалисты по взысканию. Заплатить все равно придется, но с потерей финансовой репутации.

Как справиться с просроченными долгами

Обойтись без коллекторов, приставов, штрафных санкций, негатива в кредитной истории можно даже при задержках с погашением займов. Реструктуризация и рефинансирование помогут снизить нагрузку на семейный бюджет:

1. Реструктуризация – это изменение условий действующего займа: срока его возврата, размера ежемесячных платежей. С новыми условиями будет проще платить. Долг погашается медленно и верно, и точно не придется участвовать в процедуре взыскания.
2. Рефинансирование предполагает получение займа на погашение действующих долгов, выдается он на таких условиях, чтобы снизить сумму ежемесячных платежей. Меняется процентная ставка, срок выплат и величина обязательных платежей.

И в том, и в другом случае платить по графику оказывается легче, чем раньше. После таких сделок клиент перестает быть недобросовестным должником и становится обычным заемщиком. У коллекторов нет к нему претензий, домой к нему не придут судебные приставы, его кредитное досье не будет испорчено.

Это выгодно и клиенту, и кредитору.

Реструктуризация

Кредиторы обычно предлагают реструктуризацию тем клиентам, кто не справляется с обслуживанием долга. При этом прекращается начисление дефолтных процентов и применение штрафных санкций. Вместо взрывного роста просроченной задолженности платежи снова вписываются в упорядоченный график погашения.

МФО выгодно пересмотреть условия возврата средств или предоставить «кредитные каникулы», если у вас возникли временные денежные трудности. Вы с ними справитесь и продолжите платить. Кредитору не придется инициировать судебные разбирательства или направлять коллекторов.

Но так чаще поступают банки, когда решается вопрос с крупным кредитом. А вот микрофинансовые организации не всегда столь внимательны к проблемам заемщиков. Клиентов много, суммы небольшие – издержки по переоформлению займов нецелесообразны (почитайте интересный )

Вы можете попросить о реструктуризации микрозаймов у своего кредитора, но в большинстве случаев получите отказ, так как это – не самая распространенная практика работы с должниками в МФО.

Немногие из них готовы индивидуально разбирать проблемы с платежеспособностью клиентов, анализировать жизненные ситуации, оценивать риски, принимать решения о реструктуризации. Небольшой долг по микрозаймам принесет больше проблем по сравнению с просроченным крупным кредитом, ведь с банком можно договориться, а с микрофинансовой организацией – почти невозможно.

Реструктуризация – это как подзарядка севшего аккумулятора в мобильном: он продолжит работать после подключения к «базе».

Рефинансирование

Если не удается решить вопрос о реструктуризации непосредственно с действующим кредитором, попробуйте добиться рефинансирования микрозаймов – взять средства в другом месте на более выгодных условиях и погасить имеющуюся просроченную задолженность.

Поиск программ рефинансирования затянется, если просрочка превышает 10-15 дней. Лучше поторопиться с заменой кредитора, не идущего на уступки и реструктуризацию, и сразу при возникновении просрочки выбрать рефинансирование.

Новый кредитор погасит все текущие займы с открытыми просрочками. Вы избавитесь от негативных последствий сразу, а затем постепенно начнете выплачивать сумму долга уже по новому договору.

При рефинансировании улучшатся и условия займа:

• уменьшится размер ежемесячных платежей;
• снизится процентная ставка.

У рефинансирования не только экономический эффект, но и психологический. Погашать долг вы сможете без давления нескольких кредиторов и по одним реквизитам, не путаясь в нескольких договорах и графиках.

Рефинансирование – это как полная замена разрядившейся батарейки: берем новый аккумулятор и работаем дальше.

Когда появилась просрочка по микрозайму, уточните у своего кредитора, нельзя ли реструктуризировать долг. Если действующий кредитор не идет на компромисс, то рефинансирование станет оптимальным решением для проблемы просроченных займов. Это позволит не сталкиваться с взысканием и штрафными санкциями, поможет минимизировать затраты на обслуживание долга.

Главное – найти лояльного кредитора, так как не все финансовые компании готовы работать с микрозаемщиками, у которых есть сложности с возвратом долгов. При обращении к специалистам вы поменяете «дорогой» просроченный заём на новый – более выгодный в обслуживании и без штрафов.

Где искать рефинансирование?

Итак, вы ищете предложения по рефинансированию займов. В банки обращаться бессмысленно – они не выдают кредиты на погашение долгов в МФО.