Что такое капитализация вклада в Сбербанке – особенности, условия и сроки. Что такое капитализация Капитализация собственных средств

В статье будет рассмотрен процесс капитализации вклада, преимущества и недостатки на примере работы самого востребованного банка России Сбербанк, а также подробно рассказано о том, что это вообще такое и как правильно открыть счет с капитализацией процентов.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно !

Что такое капитализация в Сбербанке?

Капитализация – это начисление процентов на имеющуюся сумму на депозите с последующим прибавлением начисленных денежных средств к общему вкладу.

Иными словами, под капитализацией понимают приумножение своего собственного капитала. Капитал лежит в банке на депозите под проценты. Их начисляют каждый месяц или иной указанный в договоре период.

Размер начисления зависит от суммы депозита. Далее начисленная сверху сумма прибавляется к депозиту – на полученные средства также происходит начисление процентов.

Обратите внимание! Важно отличать процедуру капитализации от простого вложения денег. К примеру, человек положил на счет 100 тыс. рублей на полгода под 10% годовых. Через полгода он может снять уже 105 тыс. рублей. Во время капитализации (допустим, ежемесячной) начисление процентов с теми же показателями происходит следующим образом: за первый месяц будет начислено 833 рубля. Далее для второго месяца сумма депозита составит уже не 100 тыс. рублей, а 100 833 рубля.

На данный момент Сбербанк предлагает 2 варианта начисления процентов по кладу. Первый вариант – это перечисление начисленных процентов на указанный счет. Второй вариант – капитализация начисленных процентов каждый месяц.

Особенности капитализации в Сбербанке

Среди особенностей капитализации в Сбербанке выделяют предоставление огромного количества программ, а также возможность начать зарабатывать пассивный доход даже при наличии 1 тыс. рублей.

Банк предлагает несколько вариантов по срокам капитализации, а также определенные условия для граждан. Так, можно найти выгодные вклады с возможностью сохранять средства или управлять ими.

Как и любая другая процедура, капитализация имеет преимущества и недостатки.

Среди положительных моментов процесса от Сбербанка выделяют:

доступность и простоту проведения начислений – можно найти онлайн-калькулятор и самостоятельно провести расчет капитализации денежных средств по заданным условиям;
предоставляется полное отражение конъюнктуры – итога по проведенным сделкам, зачислениям и перечислениям;
возможность «обналичивания» начисленных процентов – если клиент выбирает услугу с возможностью самостоятельно управлять счетом, он может перечислить начисленные денежные средства перевести на счет для оплаты какого-либо платежа;
широкий выбор программ.

Несмотря на преимущества, имеются и недостатки, среди которых выделяют:

отсутствие возможности использовать начисленные денежные средства – все зависит от выбора программы;
маленький процент прибыли – для представленной процедуры Сбербанк не может предложить большего;
наличие рисков закрытия банка – если вдруг у банка отберут лицензию, надбавки не будут учитываться при возврате денежных средств (со Сбербанком риски отобрания лицензии на данный момент сводятся к нулю).

Обратите внимание! В итоге получается, что заработать на капитализации можно только путем использования большой денежной суммы для вклада. Кроме того, придется забыть о наличии денег на депозите, поскольку при регулярном снятии процентов, заработать не получится.

Условия

Чтобы начать зарабатывать пассивный доход, следует лишь положить денежные средства на депозит. О них лучше забыть на определенный срок – это одно из условий Сбербанка, которое определяется сроком выбранной программы капитализации (на месяц, на 3 месяца, на год).

Других условий не существует – стать клиентом банка и воспользоваться программой может любой желающий, который решил сохранить набранные денежные средства.

Но при заключении договора следует обратить внимание на мелочи:

изучите сроки капитализации и их зачисление к основному счету – начислять проценты банк может каждый месяц, но лишь раз, к примеру, в 3 или 6 месяцев зачислять надбавку на основной счет;
в договоре также может быть указан факт возможности изменения процентов капитализации в одностороннем порядке – кладчика в этом случае просто оповещают путем отправления сообщения на мобильный телефон;
с процентов или вклада могут быть списаны различные скрытые комиссии – оплата мобильного банка и прочие услуги, которые следуют из подписанного договора.

Обратите внимание на все условия выбранной программы, внимательно читайте каждый пункт предложенного для подписания договора. Это поможет избежать риска снижения начисленных процентов.

Виды капитализации

Все программы капитализации в банках подразделяются на следующие виды:

ежемесячная – означает, что проценты на имеющуюся сумму на вкладе начисляются каждый месяц;
ежеквартальная – начисление осуществляется каждые 3 месяца;
ежегодная – программа больше схожа с обычным вкладом, поскольку надбавки зачисляются только в конце года;
договорная или срочная – сроки расчета процентов по вкладу в условиях программы капитализации устанавливаются индивидуально.

Договорная или срочная капитализация может предоставить возможность начисления процентов каждый день, неделю, полгода и прочие варианты.

Какие виды капитализации предлагает Сбербанк

Как уже было сказано выше, Сбербанк на данный момент предлагает два варианта зачисления денежных средств, являющихся процентами. Разобрать следует каждый из них.

Первый вариант представляет ежемесячное перечисление процентов по вкладу на выбранный счет. К примеру, у клиента в Сбербанке имеется ипотечный или кредитный долг.

Если ему не хочется производить их досрочную оплату, он может положить деньги на вклад для капитализации и указать желание перечислять проценты в счет долга перед банком.

Это выгодно при наличии большой суммы и небольшого долга по кредиту – нередко проценты могут покрыть размер ежемесячного платежа. Также можно открыть отдельный счет, куда будут зачисляться проценты.

В определенное время они могут перейти обратно на вклад и причислиться к основной сумме. Но вкладчик может и снимать проценты с отдельного счета на свои нужды.

Второй вариант – это ежемесячная капитализация процентов. В данном случае начисленные проценты будут автоматически прибавляться к основной сумме, на которую в дальнейшем также проводят расчеты.

Вышеописанный пример по капитализации отображает представленный вариант в полной мере.

Варианты депозитов для капитализации

В Сбербанке на данный момент действуют 5 программ капитализации с отличительными условиями и возможностями.

Для точного отображения особенностей следует привести таблицу:

Программы	Остаточный минимум	Срок капитализации	Процент по вкладу, %	Пополнение	Частичное снятие
До востребования		Неограниченный	0,01 за год, с ежеквартальной капитализацией	Допускается в любое время	Допускается до минимальной суммы вклада
Универсальный	10 рублей, 5 долларов США или 5 Евро	До 5 лет	0,01 за год с ежеквартальным начислением процентов и неограниченным количеством пролонгаций	Допускается в любое время	Не допускается
Сохраняй Онл@йн		От 1 года до 3 лет	От 4,05 до 5,63 в рублях РФ, от 0,10 до 1,35 в долларах США, от 0,01 в евро с ежемесячным начислением	Не допускается	Не допускается
Управляй Онл@йн	30000 рублей, 1000 долларов США, 1000 евро	От 3 месяцев до 3 лет	От 3,25 до 4,82 в рублях РФ, от 0,15 до 0,80 в долларах США, 0,01 в евро с ежемесячным начислением процентов	Допускается от 1000 в рублях, от 100 долларов США, от 100 евро	Допускается с возможностью перечисления на другой счет
Пополняй Онл@йн	1000 рублей, 100 долларов США, 100 евро	От 1 года до 3 лет	От 3,25 до 4,82 в рублях РФ, от 0,15 до 0,80 в долларах США, 0,01 в евро с начислением процентов каждый месяц	Допускается без ограничений	Не допускается

В Сбербанке имеются и другие программы капитализации денежных средств. При их выборе важно только обращать внимание на условия и возможности.

Обратите внимание! Сбербанк предлагает капитализацию без вклада. Для этого достаточно открыть депозитную карту, на которую в дальнейшем будут зачисляться денежные средства. Программа представляет собой стандартную и привычную «домашнюю копилку», только в данном случае на нее дополнительно начисляются проценты. Доход зависит от отложенных на карту денег.

Способы оформления вклада

Создать собственный вклад для капитализации процентов можно двумя способами – обратиться лично в Сбербанк или отправить заявку через интернет.

Для осуществления первого способа открытия вклада провести следующие действия:

Изучить предложения банка на официальном сайте. Выбрать интересный и выгодный для себя.
Обратиться в банк. В офисе необходимо дождаться очереди для открытия вклада. Далее обратиться к сотруднику с просьбой об открытии выбранного вами вклада. Полную консультацию можно получить здесь же на месте.
Заполнить заявление, предложенное сотрудником банка. В заявлении указывается сумма вклада и личные данные.
Сотрудник принимает денежные средства от вкладчика, составляя договор. Стороны подписывают документы, внимательно изучив и обговорив условия.

Для подачи заявки на открытие вклада для капитализации процентов необходимо предоставить следующие документы:

паспорт гражданина РФ;
справку из ФМС о регистрации при отсутствии постоянной прописки;
СНИЛС;
заявление, которое предоставляется на месте.

Чтобы открыть вклад, не выходя из дома, требуется зайти в Личный кабинет СбербанкОнлайн.

Открыть вкладку «Вклады и счета».
Выбрать интересный и удобный для себя вид депозита.
Нажать «Продолжить» и заполнить открывшуюся форму – это электронный вариант заявления, в котором также, как и в первом способе, указываются личные данные.
Проверить еще раз введенные данные и нажать кнопку «Открыть».
Согласиться с условиями еще раз, поставив галочку в соответствующем поле.
Далее представятся данные открытого счета, который можно будет проверять по мере необходимости.

Для открытия вклада в режиме онлайн потребуются те же документы, что и при личном обращении. Только в данном случае придется самостоятельно вводить личную информацию.

Доходность вклада в Сбербанке

Доходность вклада в Сбербанке с большей степени зависит от суммы вклада и срока капитализации. К примеру, по программе Сохраняй Онлайн действует следующая система определения процентов.

На сайте Сбербанк есть описание условий каждой программы с наличием калькулятора для личных расчетов.

Использование калькулятора происходит в следующей последовательности:

Выбрать валюту вклада.
Выбрать предположительные даты капитализации.
Указать срок склада в днях и сумму.
Выбрать условия «капитализация», «возможность досрочного закрытия».
Указать пенсионер ли вкладчик.

Капитализация без вклада

Как уже было выше сказано, Сбербанк предлагает интересную программу капитализации без вклада.

Заключается она в следующих факторах:

Клиент банка открывает дебетовую карту по выбранной программе. Она пуста, но готова принимать денежные средства от вкладчика.
Каждый раз, когда у держателя появляется возможность отложить деньги, он просто кладет их на карту.
Далее требуется выждать определенное время, чтобы на остаточную сумму на карте были начислены проценты.
Проценты разрешается снимать или же оставлять для дальнейшей капитализации.

Дебетовая карта – это не вклад, поэтому при формировании кризиса в стране или просто в случае необходимости держатель всегда имеет возможность снять деньги.

Ему не приходится обращаться в банк с заявлением, все расчеты проходят автоматически. Состояние счета отслеживается в Личном кабинете Сбербанка.

Обратите внимание! У дебетовых карт имеется условие об обязательном минимальном остатке на счете. Также каждая карта требует оплату обслуживания, что зависит от размера начисляемых процентов. Все расходы по оплате мобильного банка (а он необходим для информирования расчетов с основной суммой) влекутся с суммы на карте, которая подлежит капитализации. Чтобы сэкономить на расходах, рекомендуется выбирать карты со средними условиями – тогда можно неплохо заработать на вкладе.

Капитализация вклада по пенсионной карте

Сегодня пенсионерам предоставляется возможность получать пенсию на карту Сбербанка и воспользоваться программой капитализации.

Для этого пенсионеры выбирают одно из предложений:

Первое предложение – оформление пенсионной карты по типу «Социальная».
Второе – использование сберегательной книжки и программы капитализации вкладов «Пенсионный плюс». Оба метода отличаются условиями.

Интересна программа капитализации вклада «Пенсионный плюс». Если пенсионер заключит договор с банком, его пенсия будет автоматически перечисляться на вклад и приумножаться.

Здесь присутствует минимальная сумма, которую нельзя снимать – 1 рубль, остальными же деньгами пользуются по мере необходимости. На оставшуюся сумму на вкладе начисляются 3,5% годовых.

Если пенсионер снимает основную сумму, проценты сохраняются на вкладе, но без условия капитализации.

Единственным минусом в вопросе является постоянное обращение в банк для снятия денежных средств. А это простой в очереди и трата времени.

По социальной карте

Если же пенсионеры умеют пользоваться банкоматами, они могут оформить социальную карту. Ее преимущество заключается в возможности пользоваться каждый раз без проблем при необходимости.

В остальном же имеются недостатки:

постоянное использование карты приводит к нейтрализации программы капитализации;
карта требует дополнительного обслуживания, а это дополнительные траты;
если снимать всю накопленную сумму в банкомате с карты, придется заплатить процент.

В остальном социальная карта не отличается от пенсионного вклада. Здесь действуют те же проценты и условия.

Действуйте!

Если вы все еще не решились на капитализацию имеющихся в стеклянной банке средств, необходимо привести пошаговую инструкцию всех действий для преувеличения денежной суммы:

Выберите банк. Не обязательно останавливаться на Сбербанке, есть много других финансово-кредитных учреждений. Но при выборе не следует уделять внимание только процентам – обратите внимание на историю компании, наличие лицензии и отзывы вкладчиков. Не следует выбирать банки, работающие не более 2-3 лет.
Изучите все предложения по вкладам. Выберите для себя наиболее удобный и доходный вариант.
Рассчитайте прибыль. По факту можно использовать специальную формулу. Но на каждом сайте банков предлагается калькулятор, в который достаточно вбить лишь известные вам данные и собственные пожелания. К примеру, указать сумму будущего вклада и желаемый срок капитализации. Калькулятор автоматически выберет подходящую программу и подсчитает прибыль. Также предоставляется подробный график пролонгации и капитализации.
Сравните полученные результаты. Для этого вбейте несколько условий – поменяйте срок пролонгации, измените валюту вклада, сумму и т.д. Каждый раз будет получено новое значение – выберите из подсчитанных прибыльный.
Отправляйтесь в банк для составления договора или воспользуйтесь услугами на официальном сайте.

Капитализация вклада – это не только получение прибыли, но и сохранение денежных средств, которые на данный момент тратить не на что (бывает и такое).

Таким образом можно накопить на дорогостоящую покупку, которая за время действия срока вклада может потерять в цене, и вкладчик останется с выгодой в руках.

Что такое капитализация вклада и 3 недостатка капитализации. От чего могут зависеть условия банковского депозита? Какие бывают сроки начисления процентов по депозиту? Как выбрать выгодный банковский вклад?

Депозит является одним из наиболее распространенных способов хранения денег.

Для того чтобы сумма не просто лежала дома, под матрасом, а , обычно ее кладут в финансовое учреждение под определенный процент.

Таким образом, капитал оказывается частично застрахован от обесценивания. Или, как минимум, он хранится в надежном месте, и все время находится «в работе».

Существуют разные депозиты, и каждый банк предлагает свои условия. Обычно, выбор условий зависит от срока и цели таких вложений.

Одной из не маловажных характеристик банковского депозита являются периоды, в которые клиент может получать прибыль, именно это и определяет понятие, что такое капитализация вклада .

Капитализация вклада – это что?

Что такое капитализация вклада простыми словами?

Капитализация вклада – это вид расчета и начисления по той сумме, которую положили на счет.

Точнее – начисление дохода не в конце выбранного срока, от изначальной суммы, а на протяжении всего срока на определенных этапах.

Например, поквартально, когда дивиденд накапливается поэтапно, четыре раза в год. Каждый раз он рассчитывается не от изначальной суммы, а от той, к которой уже начислена определенная доля.

Чтобы было более понятно, можно разобрать это на примере:

Возьмем начальный капитал в 1 000 000 рублей, который был положен на депозит в банк, под 12% в год.
При этом мы выберем ставку ежемесячного зачисления по депозиту. Каждый месяц сумма, которая находится на счету, будет возрастать на 1%.
В первом месяце на счет «упадет» 10 000 рублей. В итоге получаем 1 010 000.
В следующем месяце тоже будет начислен 1%, но это будет уже не 10 000, а 10 100.
И так на каждый месяц.

Общая формула, по которой проходят зачисления, выглядит так:

Например, те же 100 000 рублей, и если взять процентные ставки в 10%, 15% или 20 %.

В половине случаев, выбрав вид капиталовложений с условием помесячного зачисления на счет, но не с таким высоким процентом, можно получить больше, чем в случае с ежегодным начислением, но более высокой банковской ставкой.

«За и против» капитализации вкладов

Преимущества такого предложения, казалось бы, очевидны. Как минимум, мы увидели это на рассмотренном выше примере.

Тем не менее, как и во многих других финансовых ситуациях, без недостатков не обойтись.

Среди минусов можно выделить следующие моменты:

Даже если зачисления происходят часто, снять их можно только в определенные сроки, указанные в договоре.

Но это сомнительный минус, так как смущает он не каждого.

При преждевременном снятии вложений в полном объёме (расторжении договора на определенную длительность), вкладчик получает совершенно другой дивиденд, который зависит от текущих счетов в выбранном учреждении.

Сложные проценты не всегда выгоднее стандартного метода расчета ставки по доходу, так как такая ставка обычно ниже, поэтому не всегда стоит выбирать именно депозит со сложным расчетом.

Лучше проанализировать все предложения и выбрать наиболее выгодное, которое позволит получить наиболее .

Где еще может встречаться капитализация и ее виды?

1. По кредиту (кредитная).

Конечно же, в случае с банковскими вложениями, сложные проценты работают на руку вкладчику, если он правильно рассчитал и понял условия.

Но иногда такой фактор, как капитализация, не является позитивным. Например, в случае с кредитованием.

Часто встречается такая ситуация, когда человек берет не такую уж и огромную сумму, но выплачивает её очень долгое время. На протяжении данного срока можно было бы давно погасить задолженность полностью, тем не менее, иногда оказывается погашена только половина.

Вот тут то и замешаны сложные проценты.

В этой ситуации получается такая картина: с каждым месяцем изначальная сумма растет на определенный процент. Что значит – переплата рассчитывается от суммы с уже начисленным процентом.

Это далеко не самые выгодные условия кредитования, так как в этом случае переплату можно уменьшить, лишь выплатив задолженность как можно скорее.

2. На рынке (рыночная).

Данный процесс можно проследить практически везде в экономике, например, на рынке.

Если речь о рыночной капитализации, то можно рассматривать расчет денежного роста определенной сферы экономики, отрасли деятельности или даже отдельно взятой фирмы.

Если выбрать деятельность определенного предприятия то, при помощи его бухгалтерского отчета, можно разглядеть увеличение или уменьшение оборотных средств данной фирмы.

Для того чтобы получить подлинную картину, нужно учитывать лишь капитал принадлежащий самому предприятию, исключив все заемные средства из расчетов.

Рыночная капитализация не имеет никакого отношения к депозитным вкладам, но она отражает общие характеристики этого процесса.

Как выбрать оптимальные условия для банковских капиталовложений?

Какие бывают периоды для зачисления дивидендов по депозиту?

Все промежутки, через которые банк зачисляет доход, выбирает и предлагает сам банк. Вкладчик же принимает или отклоняет условия, предложенные банком.

Существуют такие периоды начисления дохода по ставке:

Разовое зачисление – самая невыгодная капитализация, так как, по сути, нет никаких внутренних начислений, только при окончании периода депозита.

Зачисление ежегодно – приносит незначительный доход, если речь о коротком отрезке времени (2-3 года).

Если рассматривать более длительный период (например, от 5 лет), может оказаться очень даже выгодным решением.

Ежеквартальная капитализация – этот вариант более выгодный и удобный, для тех, кого интересует краткосрочный депозит.

Причина – определенный процент, соответственно ставке, будет капать каждые 3 месяца.

Ежемесячная капитализация – самый подходящий для короткого периода депозита, так как процент капает каждый месяц.
Ежедневная – очень редкое явление, так как такой вид вклада будет очень прибыльным для вкладчика, но очень невыгодным для банка.

На какие основные моменты стоит обращать внимание?

После анализа всех предложений и преимуществ вы уже определились, что подходит именно тип вклада со сложным процентным приростом?

Все равно нужно учитывать дополнительные нюансы, которые могут повлиять на то, насколько выгоден будет данный депозит.

Список нюансов, которые всегда стоит оговорить с работником банка:

Какая будет процентная ставка, если не брать в учет капитализацию?
Сроки и периоды начислений по сумме вложения.
Как будут начисляться промежуточные проценты?

Нужно понимать, что промежуточные дивиденды могут быть зачислены на отдельный счет, что значит, что изначальная сумма вклада не будет меняться по ходу выбранного срока.

А в конце периода начисляется лишь общий процент по вкладу от изначальной суммы.

Или же, как в расчетах выше, промежуточные начисления могут добавляться к изначальному капиталу и, в итоге, дальнейший процент будет отсчитываться от общей суммы.

Вывод о том, что такое капитализация вклада и краткое преимущество

Из всего вышесказанного можно прийти к выводу, что такое явление, как капитализация, имеет все же больше плюсов, чем минусов.

Этот вид вложений рассчитан на тех людей, которых интересует стабильность дохода, а также желание получить максимальную сумму за наиболее короткий период.

Если речь о сборе денег с целью покупки недвижимости или других крупно затратных целей, то депозит, в котором учитывается капитализация вклада – это то, что нужно.

Однако есть сферы, в которых она не является лишь позитивным моментом. Одна из них – . Проценты капитализации при кредитовании также стремительно растут, как и проценты при длительном депозите.

Просто о сложном. Что такое капитализация вклада?

Как это работает? Детали в видеоролике:

Тем не менее, в случае, когда решительно выбран депозит с капитализацией, нужно очень внимательно подбирать условия, так как очень сложно найти банк, который предлагает высокий процент при честных условиях…

Полезная статья? Не пропустите новые!
Введите e-mail и получайте новые статьи на почту

Капитализация вклада – это суммирование начисленных за предыдущий период процентов с основной суммой сбережений. Иногда ее называют проценты с процентов. Эта опция позволяет получить больший доход без дополнительного пополнения счета. Если функция капитализации не предусмотрена, проценты чаще всего начисляются только к концу срока действия вклада.

Условия вкладов с капитализацией

Прибавляться проценты к основной сумме могут в разные временные периоды: ежемесячно, ежеквартально, даже ежедневно. Естественно, чем чаще будет происходить капитализация процентов на счете по вкладу, тем выгоднее это для вкладчика. Поэтому прибыльнее с ежедневной капитализацией, но такие предложения банки делают крайне редко. Самый распространенный вариант – ежемесячное суммирование процентов с телом депозита.

Увеличить доходность можно, если дополнительно пополнять счет. Этот вопрос нужно выяснять сразу, потому что вклады с пополнением и капитализацией вдвойне прибыльны. Обычно банки ограничивают минимальные и максимальные суммы однократного пополнения.

Большинство банковских предложений – это вклады с капитализацией. Например, в из шести возможных депозитов четыре – с капитализацией. Пополняемых вкладов гораздо меньше.

Естественно, снимать накопленные проценты нельзя, иначе прибыль уменьшиться, потому что капитализации происходить не будет.

Чаще всего их нельзя снимать не просто по желанию клиента, но из-за условий банка. Если хотите частично снимать прибыль, придется отказаться от капитализации.

У капитализации есть и недостаток. Если банк предлагает ежемесячно или ежедневно прибавлять проценты к основной сумме, то, скорее всего, процентная ставка будет ниже, чем у депозитов без капитализации. Ведь банкам не выгодна сверхприбыль вкладчиков.

Иногда вкладчики путают два понятия – периодичность начисления процентов и капитализацию процентов. Например, проценты могут начисляться ежемесячно, а прибавляться к телу вклада ежеквартально. Или депозит с ежеквартальным начислением процентов будет вовсе без капитализации. В таких случаях начисленные проценты могут быть переведены на дебетовую карту, на расчетный счет или сняты в кассе банка.

При выборе банка , которому собираетесь доверить деньги, смотрите, чтобы он находился в системе государственного страхования вкладов.

Расчет вклада с капитализацией процентов

с помощью онлайн калькулятора вкладов;
по формуле (по-другому вклады с капитализацией называют вклады со сложными процентами);
попросить провести расчеты сотрудников банка.

Калькулятор не просто умножает проценты на сумму вклада. Он рассчитывает выгоду именно по банковской формуле. Поэтому самостоятельно рассчитать по формуле не обязательно.

Для наглядности посчитаем результаты банковских вложений депозита без капитализации, с ежемесячной капитализацией и ежеквартальной капитализацией.

Представим, что мы отдали банку 600 000 российских рублей под 11 процентов годовых сроком на один год. Счет пополнять не будем. Если капитализации не предусмотрено, мы получим в итоге 666 000 рублей. Если проценты будут прибавляться ежеквартально – 668 773. Если ежемесячно – 669 431.

Если открывать вклад на более длительный срок, то разница между этими цифрами будет гораздо больше. Например, оставим базовые условия такими же, увеличив срок до двух лет. Наш онлайн калькулятор показывает следующие цифры:

732 000 – без капитализации;
745 428 – ежеквартальное суммирование;
746 897 – ежемесячное прибавление процентов.

Вклад с ежемесячной капитализацией оказался самым прибыльным, что и требовалось доказать.

В условиях мы брали вклад с 11 процентами, поэтому налог с прибыли не высчитывается. Но если открыть депозит под 14,75 процентов и выше в рублях и 9 процентов и выше в иностранной валюте, то придется отдать налоговой 35 процентов от прибыли.

Капитализация - экономический термин, употребляемый в следующих значениях:

1. Увеличение объема собственных средств компании в результате превращения дивидендов, прибавочной стоимости, всей или части прибыли в добавочные объекты производства (оборудование, средства и предметы труда, персонал) или в добавочный капитал. В этом случае суть капитализации заключается в преобразовании будущих доходов в капитал. Капитализированные средства пополняют фонд капиталистического накопления.

2. Анализ стоимости компании или ее имущества, где параметрами для оценки служат:

Объем оборотного и основного капитала;

Рыночная стоимость выпускаемых компанией ценных бумаг (акций и облигаций);

Размеры получаемой каждый год прибыли.

В банковской сфере капитализация заключается в выпуске акций, наращивании действующего капитала за счет присоединения нормы прибыли процентов и других операциях по увеличению капитальной базы.

В зависимости от проводимых мероприятий различают капитализацию дохода (оценка стоимости фирм) и рыночную (фондовую) капитализацию компании (оценка стоимости ценных бумаг).

Практически все вкладчики знают, что такое ставка по депозиту, а также многие понимают, за счет чего клиентам банка выплачиваются проценты. Однако не всем известно, что такое капитализация вклада и как с ней работать - именно эта тема освещается в настоящей статье.

Капитализацией процентов на счете по вкладу называется причисление полагающихся процентов к основной сумме вклада. Таким образом, вкладчик не только увеличивает размер своего капитала, находящегося на депозитном счету в банке, но и повышает «отдачу» депозита: чем больше вклад, тем больше в абсолютных числах выплачивается клиенту по процентной ставке.

Показать это проще всего на примере:

Условный служащий Евгений положил на счет 300 тысяч рублей, за которые каждый год ему полагается 10% годовых;
Если Евгений выбрал, например, ежегодную капитализацию, полагающиеся 10% годовых - 30 тысяч рублей - будут причислены к основному вкладу. В таком случае вклад увеличится до 330 тысяч рублей, а выплата по процентам в будущем году составит уже 33 тысячи рублей;
Если Евгений пожелал открыть счет без капитализации, то проценты в размере 30 тысяч рублей будут просто перечислены на его счет. Сумма вклада останется такой же, как и прежде, а Евгений сможет тратить полученные с процентов 30 тысяч рублей по своему усмотрению.

Как часто можно проводить капитализацию?

Периодичность капитализации полностью зависит от договора, подписанного между клиентом и банковским сотрудником.

На данный момент наибольшей популярностью у вкладчиков пользуются еженедельная, ежемесячная и ежеквартальная (раз в три месяца) капитализация.

Кроме того, на законодательном уровне нет никаких ограничений на периодичность увеличения капитала: форма договора и порядок взаимоотношений практически полностью регламентированы Гражданским Кодексом РФ, а значит, все зависит от договоренностей между сторонами. Так, например, вполне возможна капитализация раз в полгода, раз в год и даже в ежедневном порядке.

Как рассчитать начисление процентов по капитализации?

Банковские сотрудники для расчета пользуются специальными формулами и лишь в редких случаях они бывают достаточно сложными, чтобы обычный человек не мог воспользоваться ими для себя. Для расчета итоговой суммы вклада после начисления процентов понадобится следующая формула:

T = S*(1+N/100) в степени, зависящей от периодичности капитализации , где:

Т - итоговая сумма вклада;
S - изначальная сумма;
N - банковская ставка.

Разбирая на примере:

Евгений положил 300 тысяч рублей на депозитный счет под 12% годовых;
1+12/100 = 1.12;
Это число необходимо возвести в степень, зависящей от срока капитализации. Допустим, начисление процентов происходит раз в полгода, тогда 1.12 необходимо возвести в степень 0.5, в результате чего получится число 1.058;
300000 умножаем на 1.058 = 317400. Именно такая сумма выйдет у вкладчика, выбравшего капитализацию раз в полгода.

Справка: необходимо учитывать, что точная сумма будет немного больше: в нашем примере число после возведения в степень было округлено в меньшую сторону.

Соответственно, прибыль вкладчика за два квартала составит 317400 - 300000 = 17400 рублей. Можно легко заметить, что в пользовании формулами нет ничего сложного, однако вкладчик может случайно допустить ошибку в процессе расчетов, поэтому рекомендуется использовать онлайн-сервисы банков для высчитывания итоговой суммы вклада.

Какой вклад наиболее выгодный - с капитализацией или без?

Ответ на данный вопрос зависит от того, какие цели преследует вкладчик. Если у вкладчика нет задачи инвестировать деньги на длительный срок - например, ему нужно всего лишь отложить деньги на покупку чего-либо в скором будущем - вариант с капитализацией может быть просто не нужен.

Прирост будет едва ли ощутимым, а вот снять деньги вкладчику просто так не удастся: при открытии вклада с начислением на счет процентов, как правило, снимать деньги можно лишь по завершении установленного договором периода.

Однако, если вкладчику нужен счет на срок более года (тем более, на срок более пяти лет), выгода начисления становится очевидна. Хоть процентная ставка остается неизменной, регулярно получаемая с нее прибыль будет увеличиваться, т.к. размер вклада с определенной периодичностью пополняется накопленными процентами.

Например, вкладчик, не воспользовавшийся начислением процентов, спустя десять лет получит обратно свои 300 тысяч рублей, а также ежегодно он получал 30 тысяч рублей по ставке 10% годовых - итого 600 тысяч рублей, из которых прибыль составляет 300 тысяч. В свою очередь вкладчик, который каждый год капитализировал свой вклад, получит по итогу 778 тысяч рублей, прибыль составит 478 тысяч рублей.

Таким образом, при долгосрочном инвестировании капитализировать проценты - единственно верное с финансовой точки зрения решение, при краткосрочном все менее однозначно и зависит от субъективных предпочтений вкладчика.

Плюсы и минусы капитализации процентов для вкладчика

Разумеется, такое выгодное решение тоже предусматривает ряд неудобств, иначе банки попросту не предлагали бы другие типы вкладов.

При долгосрочном инвестировании средств периодическая капитализация средств значительно увеличивает итоговую прибыль вклада. Обратите внимание: чем чаще происходит капитализация, тем большую прибыль получит вкладчик;
Для тех, кто планирует собрать крупную сумму - в качестве обеспечения пенсии или для покупки чего-либо, - вклад с начислением процентов позволит обойтись без лишних трат, т.к. снимать деньги достаточно затруднительно для пользователей данного вида вклада. В таком случае счет становится отчасти сберегательным.

Сумма, получаемая с процентов ежемесячно, порой может очень сильно помогать вкладчику с его финансовой ситуацией. Однако вклад с капитализацией подразумевает, что все эти проценты начисляются обратно на счет - это означает, что вкладчик отказывается от прибыли в краткосрочной перспективе ради большей прибыли в долгосрочной;
Если гражданину крайне важна возможность без ограничений снимать деньги со счета или необходима доступность досрочного расторжения договора в одностороннем порядке, то вклад с капитализацией не подходит однозначно, т.к. по условиям договора ограничивается и срок, и сумма снятия денежных средств.

Как выбрать вклад с капитализацией процентов?

При выборе депозита необходимо обращать внимание не только на стандартные условия размещения денег - процентная ставка, минимальный срок открытия, минимальная сумма размещения и так далее, - но также и на условия, связанные с самой капитализацией.

Во-первых, далеко не все банковские организации предлагают начисление процентов еженедельно и тем более ежедневно. В основном банки предлагают ежемесячное начисление; в таком случае еженедельная или ежедневная капитализация становится существенным преимуществом, т.к. такая периодичность даст наибольший рост вклада.

Во-вторых, не все организации предусматривают пролонгацию договора. Для тех, кто инвестирует в долгосрочной перспективе, это может стать минусом: при необходимости продержать деньги на счету еще в течение некоторого времени вкладчику просто откажут, мотивируя это условиями договора.

В-третьих, крайне важен параметр снятия и пополнения средств. Для тех, кто желает активно вести свой депозитный счет, данный параметр и вовсе становится ключевым, т.к. от этого зависит целесообразность ведения счета.

Таким образом, определившись с собственными целями и желаниями, вкладчик может обратить внимание на те параметры, которые именно для него играют крайне важную роль.

Популярные вклады с капитализацией от других банков.

Какие существуют варианты на рынке банковских услуг?

Самой популярной у россиян банковской организацией - и в вопросе кредитования, и по депозитным счетам - до сих пор является Сбербанк. В связи с этим именно его предложения мы будем рассматривать.

Всего на данный момент существуют три депозитных программы для разных категорий населения:

Вклад «Управляй». Идеально подходит для граждан среднего класса (по уровню доходов), не намеревающихся инвестировать деньги на длительный срок. Минимальный срок открытия - 3 месяца, максимальный - 3 года. Наиболее высокая процентная ставка по вкладу не может превышать 3,8% годовых, присутствует возможность частично снимать деньги, пополнять вклад, капитализировать проценты и досрочно закрывать счет. Минимальная сумма для открытия вклада - 30 тысяч рублей.

Вклад «Пополняй». Срок открытия вклада такой же, как и в предыдущем предложении Сбербанка, однако минимальная сумма начинается от 1000 рублей. Процентная ставка может подняться до 4,1% годовых, при этом частичное снятие средств невозможно, досрочное закрытие и капитализация процентов возможна. Предложение подходит для граждан, желающих открыть счет на длительный срок.

Вклад «Сохраняй». Срок вклада - от одного месяца до трех лет. Минимальная сумма пополнения - 1000 рублей. Максимально возможная ставка - 4,45% годовых, при этом пополнить и частично снять деньги вкладчик не может. Капитализация также доступна вкладчику.

Изучив приведенный выше список, можно понять, что условия программ ориентируются на разные потребности клиентов. По этой причине первым и главным делом вкладчика должно стать определение собственных желаний, т.к. от этого зависит итоговая выгода от открытия счета.

Нюансы капитализации процентов в случае с кредитованием

Если сравнивать вклад и кредит, при выдаче кредита с капитализацией заемщик получает, наоборот, менее выгодные условия. Причина заключается в том, что начисленные по займу проценты ежемесячно причисляются к телу кредита.

Следовательно, выплаты по процентной ставке увеличиваются. В результате может возникнуть ситуация, когда заемщик брал в долг совсем небольшую сумму, но на длительный срок - и в результате переплата может составить 50% и больше от первоначально выданных денежных средств.

Основных нюансов два. Во-первых, условие причисления процентов к «телу кредита» в обязательном порядке должно быть прописано в кредитном договоре. Отсутствие данного пункта делает весь процесс нелегитимным, а обманутый заемщик будет иметь полное право обратиться в суд с жалобой на банк. Поэтому перед подписанием документа заемщику необходимо тщательно его изучить, в особенности раздел «Предмет договора».

Во-вторых, если заимодавцем выступает организация, пользующаяся упрощенной системой налогообложения, выплаты по процентам нужно указывать в качестве расходов, а с каждой выплаченной кредитору суммы необходимо удерживать НДФЛ. Если же заемщиком выступает физическое лицо, все обязанности по налоговым отчислениям берет на себя организация-кредитор.