• Что накопительное страхование. Накопительное страхование жизни: отзывы

    В последнее время рынок страхования жизни показывает достаточно динамичный рост, несмотря на сокращение кредитного страхования. Руководители страховщиков отмечают рост накопительных программ и связывают с ними серьезные надежды, приводя в пример западную практику, где объемы такого рынка несоизмеримо больше. Среди потенциальных потребителей услуги, понимающих ее особенности, мнения разнятся. Одни считают, что накопительное страхование - это реальная возможность сохранить и приумножить свои накопления, обеспечив финансовую защиту своим родным и близким. Другие утверждают, что этот вид страхования в нашей стране «не работает» и лучше оформить отдельно договоры банковского вклада и рискового страхования жизни, что будет и дешевле, и надежнее. Большинство граждан относятся к страхованию жизни с недоверием. У многих остались негативные воспоминания о таком страховании со времен СССР и в целом степень доверия к институту страхования в России ниже, чем к банковскому сектору.

    Рассмотрим основные плюсы и минусы данного вида страхования.

    Плюсы накопительного страхования жизни

    1. Неизменность условий договора

    Информация о состоянии здоровья в обязательном порядке запрашивается страховщиком при заключении договора. Очевидно, что чем человек моложе, тем меньше у него проблем со здоровьем и тем проще будет заключить договор страхования жизни. Тариф и риски, от которых осуществляется страхование, будут определены при заключении договора и останутся неизменными в течение всего срока, несмотря на возможное появление каких-либо заболеваний. При расчете тарифа учитывается «среднестатистический» человек со схожими исходными параметрами. В зависимости от дальнейшего состояния здоровья итоговая стоимость рисковой составляющей договора может быть и выше, и ниже, чем при ежегодном приобретении аналогичных полисов. При заключении договора на один год необходимо ежегодно подтверждать наличие или отсутствие заболеваний. Серьезные заболевания могут развиваться длительное время, и при очередном продлении полиса необходимо будет отразить их в заявлении, что может повлечь применение заградительного тарифа или исключение части рисков. Умалчивание об имеющемся заболевании может повлечь отказ в выплате.

    2. Налоговые вычеты

    Гарантированная годовая доходность по договорам накопительного страхования жизни стандартно незначительная и обычно фиксируется в районе 3%. Дополнительно может быть начислен инвестиционный доход, зависящий от результатов деятельности страховщика. На практике дополнительный доход не превышает 5-6%, а зачастую еще ниже. Причем начисляется процент не на всю сумму взноса, а только на ее часть, формирующую резерв.

    1 января 2015 года вступили в силу изменения в Налоговом кодексе, позволяющие осуществлять социальный налоговый вычет по договорам добровольного страхования жизни, заключенным на срок не менее пяти лет. Максимальная сумма, на которую можно уменьшить налоговую базу, – 120 000 рублей, но она единая для ряда расходов социального характера (расходы на обучение, медицинскую помощь, взносы по договорам негосударственного пенсионного обеспечения и пенсионного страхования). Не имея иных расходов, по которым возможен социальный налоговый вычет, оплачивая ежегодный взнос по полису страхования жизни не более 120 000 рублей и имея официальный доход от 10 000 рублей в месяц, можно дополнительно получать 13% от суммы взносов.

    3. Удобство

    Заключая один договор, вы обеспечиваете защиту от непредвиденных ситуаций, сохранность и накопление средств. Отсутствуют дополнительные временные затраты на подбор двух контрагентов.

    4. Долгосрочность

    Если банки предлагают разместить вклады на срок до пяти лет, то аналогичный срок для договоров накопительного страхования жизни обычно является минимальным. Средний срок подобных договоров – 15 лет. Максимальный срок зависит от возраста, в котором заключается договор, так как обычно ограничивается возрастом застрахованного на момент окончания договора. В течение срока договора, при отсутствии страховых случаев, фактически единственным действием страхователя является оплата взносов.

    5. Особый статус

    Если в договоре назначен выгодоприобретатель, в случае смерти застрахованного страховая выплата производится выгодоприобретателю, а не включается в состав наследства. Взносы по полисам страхования жизни не являются «имуществом» в понимании Гражданского кодекса РФ и не подлежат конфискации, аресту или разделу.

    Минусы накопительного страхования жизни

    1. Долгосрочность

    Один из плюсов накопительного страхования жизни одновременно является одним из основных его недостатков, особенно в условиях нестабильной экономики. При существенной инфляции взносы быстро обесцениваются, а «выйти» из таких договоров без серьезных потерь невозможно. При расторжении договора накопительного страхования ранее оплаченные страховые взносы не возвращаются, а возникает право на получение выкупной суммы. Выкупная сумма состоит из определенного процента от резерва, сформированного за счет доли оплаченной премии, и дополнительного инвестиционного дохода, начисленного клиенту за время действия договора. При этом в первые несколько лет выкупная сумма минимальна и достигает размера внесенных страховых взносов к сроку окончания договора. При расторжении договора возникает обязанность по возврату социальных налоговых вычетов, если они осуществлялись. Страховая компания удержит их размер из выкупной суммы, если не будет предоставлена справка из налоговой службы о неполучении вычетов.

    Не стоит забывать и о возможности отсутствия средств на оплату очередного взноса. Страховщики предусматривают ряд выходов из ситуации, например льготный период, продлевающий срок оплаты очередного взноса, но вероятно прекращение договора с описанными последствиями.

    2. Отсутствие гарантий возврата взносов в случае отзыва лицензии страховой компании

    На сегодняшний день в России отсутствует механизм государственных гарантий, аналогичных фонду страхования вкладов в банковской сфере. Вопрос о создании подобного фонда обсуждался, но был отложен, о чем писал Банки.ру. Сложно спрогнозировать, что будет через 10-20 лет с конкретным страховщиком и рынком в целом. Даже если собственники страховщика внушают безусловное доверие, нет гарантии, что через несколько лет они по какой-то причине не продадут этот бизнес, посчитав непрофильным, или вследствие законодательных изменений. Буквально 10 лет назад фактически все крупнейшие операционные компании имели в своих холдингах страховщиков. Сегодня практически все эти страховые компании сменили собственников.

    Существует мнение, что получить уверенность в страховщике можно, оформив договор страхования с зарубежной компанией (не путать с зарегистрированными в России компаниями с иностранным участием), у которой есть многолетний опыт работы и все в порядке с финансовой устойчивостью. Следует понимать, что в отношении таких договоров действует юрисдикция другой страны. При наступлении страхового случая документы нужно подавать в страну нахождения организации, а споры будут решаться в рамках законодательства этой страны. Выплаты по таким договорам не будут считаться страховыми в понимании нашего законодательства и должны облагаться налогом.

    3. Невысокая доходность

    Если не принимать во внимание налоговые вычеты, например, при желании инвестировать ежегодно суммы большие, чем 120 000 рублей, или при наличии других социальных расходов, доходность по договорам накопительного страхования жизни существенно проигрывает другим инструментам.

    Практический пример

    Для наглядности приведем сравнительный расчет доходов от банковского депозита с одновременным заключением договора рискового страхования жизни и договора накопительного страхования жизни. Доход по депозиту рассчитан с помощью с учетом ежегодной капитализации. Данные по договорам накопительного и рискового страхования жизни получены из расчета одного из крупных страховщиков, осуществляющих данный вид страхования для женщины в возрасте 27 лет. В договоры включен только риск «Смерть по любой причине», страховая сумма - 500 000 рублей.

    Расчет приведен как пример сопоставления разных продуктов. Предложения и банков, и страховщиков могут существенно отличаться, а накопительное страхование все же ориентировано на более длительные сроки.

    Резюме

    Накопительное страхование жизни – инструмент, проверенный временем и пользующийся популярностью в западных странах, в том числе для оптимизации налогообложения. В нашей стране данному виду страхования присущи риски, которые нужно отчетливо понимать перед заключением договора. Заключение такого договора может повысить вашу финансовую дисциплину, так как невнесение очередного взноса может дорого обойтись. Не стоит забывать, что, несмотря на наименование риска «смерть по любой причине», договор всегда содержит ряд исключений, наиболее распространенные из которых – случаи, произошедшие при совершении уголовного преступления или в состоянии опьянения.

    не так развито в нашей стране как за рубежом. Однако любой человек, считающий себя финансово грамотным, должен знать и понимать, что такое накопительное страхование жизни, в чем его смысл и для чего оно нужно.

    В этой статье мы попробуем разобраться с основными понятиями накопительного страхования жизни, его отличиями от остальных финансовых инструментов, а также случаях его применения.

    Накопительное страхование жизни – это сочетание страхования жизни и здоровья человека, с программой накопления, сохранения и увеличения вашего капитала.

    Это система накопительных страховых взносов, позволяющая целенаправленно хранить и приумножать ваши средства, а также застраховать себя и свою жизнь от различных непредвиденных обстоятельств.

    На практике это выглядит следующим образом: вы заключаете договор со страховой компанией на срок от 5 до 25 лет. Согласно условиям договора, в течение определенного срока, вы берете на себя обязательство ежегодно уплачивать заранее оговоренные страховые взносы, а страховая компания берет на себя обязательство застраховать вашу жизнь и здоровье, а также сохранить и приумножить ваши взносы.

    Чем накопительное страхование жизни отличается от традиционного страхования?

    Существует два основных вида страхования, существенно отличающихся друг от друга:

    РИСКОВОЕ СТРАХОВАНИЕ

    При данном виде страхования, вы совершаете единовременный взнос и в случае наступления страхового случая, получаете крупную разовую выплату. При этом, если страховой случай не наступил, то по окончании действия договора, уплаченный вами взнос остается в страховой компании, а вам для продления, либо заключения нового договора потребуется делать новый взнос.

    НАКОПИТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ

    В данном случае, ваши взносы делятся на две части, одна из которых идет на страхование жизни и здоровья, а вторая часть аккумулируется на счету клиента. Накопленные компания инвестирует в различные инструменты, при этом ежегодно начисляя вам определенный процент, который в свою очередь также состоит из двух частей.

    Во-первых , это гарантированный доход, который колеблется на уровне 4% годовых. Во-вторых , это дополнительный доход, который зависит от результатов инвестиционной деятельности. Это может быть и 8% годовых, и 15% годовых. А может быть и 0% годовых, если компания вложила деньги неудачно.

    При этом, в случае наступления страхового случая (смерть, болезнь, травма, инвалидность), вы гарантированного получите оговоренную в договоре страховую выплату по принципу “рискового” страхования, независимо от того, сколько взносов вы уже сделали. И, как правило, страховая сумма может в десятки раз превышать сумму внесенных вами взносов.

    Таким образом, можно “убить” двух зайцев. Застраховать себя и свою жизнь, что очень актуально в наше неспокойное время, а также получить хорошую прибавку к пенсии, в случае, если страховой случай не наступил и вы прилежно делали взносы на протяжении всего периода действия полиса.

    Чем актуально накопительное страхование жизни?

    Накопительное страхование жизни ни в коем случае нельзя ставить в один ряд с другими финансовыми инструментами, такими как , .

    Основная задача накопительного страхования жизни – это не доход, а защита и создание “подушки безопасности”. Это один из наиболее консервативных инструментов инвестирования, который дает минимальную доходность, но при этом гарантирует сохранность ваших средств, а также защиту вашей жизни и здоровья.

    Когда я думаю о накопительном страховании жизни, я сразу вспоминаю заголовки недавних трагических новостей, в которых говорилось о преждевременно уходе известных и знаменитых личностей:

    • Владимир Турчинский, 46 лет, умер от остановки сердца
    • Роман Трахтенберг, 41 год, умер от инфаркта
    • Владислав Галкин, 38 лет, умер от сердечной недостаточности
    • Анна Самохина, 47 лет, умерла от рака
    • Юрий Степанов, 41 год, умер в автокатастрофе

    Этот список можно продолжать еще долго. Но у нас другая задача. И она заключается в том, чтобы осознать внезапность смерти. Все эти люди находились в самом расцвете сил и лет. Многие были на пике популярности. Что в свою очередь отражалось на их доходах. У многих остались семьи, дети. Представьте как сильно упал уровень доходов у родственников погибших?

    Накопительное страхование жизни необходимо для того, чтобы оказать скорую финансовую поддержку в таких случаях. Родственники погибших получают страховую компенсацию в течение 7-10 рабочих дней. В тоже время, если у погибшего было имущество, машина, недвижимость, счет в банке, акции и т.п., то наследникам можно рассчитывать на получение прав на данное имущество не раньше, чем через 6 месяцев, да еще и налог придется уплатить.

    А если рассмотреть ситуацию, что застрахованный получил тяжелую травму и стал недееспособным. Кто в такой ситуации будет кормить семью? А если застрахованный был единственным кормильцем, “добытчиком” в семье? Вот тут и приходится говорить о преимуществах накопительного страхования жизни, так как в такой ситуации, человек получил бы страховую выплату, которая помогла бы ему поддерживать прежний уровень расходов.

    Налоговые льготы

    Кстати, по закону все страховые выплаты освобождены от налогов. Это значит, что если вы, участвуя в накопительной страховой программе по окончанию срока действия полиса получите полную сумму накоплений, то вам не нужно будет платить налоги, в случае если страховая компания зарегистрирована на территории РФ. Тоже самое касается страховых выплат в результате наступления страхового случая.

    Страхование и его важность заключается в следующем: страхует свою жизнь и здоровье от тех рисков, которые прописаны в договоре. Период страхования оговаривается и документально фиксируется в момент заключения договора между клиентом и страховой компанией. Если возникает страховой случай, страховщик возмещает убытки, понесенные клиентом, в полном объеме вкупе с процентами от инвестирования вложенных им денежных средств. Но есть и иной вид страхования – накопительные программы.

    Отличительные особенности накопительного страхования

    Главным отличием накопительной системы страхования от обычного вида является не просто гарантия получения компенсационной выплаты в виду наступления одного из страховых случаев, но и существенный прирост финансового обеспечения страховки. Обычное рисковое страхование предусматривает фиксированную сумму выплаты, которая оговаривается в момент заключения договора. Такая выплата состоит только лишь из взносов самого страхователя.

    Не существует ни одного финансового инструмента, который бы смог обеспечить страховую защиту клиента на время накопления. Помимо этого, не существует другого финансового института, позволяющего брать накопленные до окончания накопительного срока, ведь за этим неизбежно следуют существенные потери инвестора. Эта возможность есть только в накопительном страховании. В условиях четко прописываются все случаи, в рамках которых застрахованный досрочно получает всю сумму по договору.

    Еще одним плюсом в пользу накопительного страхования является возможность получить больший размер дохода в сравнении с тем, что был прописан в договоре, поскольку там фигурирует лишь гарантированный – это около 3,5% годовых. Но может увеличиться, если за определенный период времени (условно - год) получит увеличенный коэффициент прибыли. В таком случае, часть дохода компании в обязательном порядке перечисляется клиенту. К примеру, при обычном банковском вкладе и обычном страховании процент вам не повысят, даже если финансовое учреждение получит .

    Все существующие в наши дни программы накопительного страхования – это финансовые продукты, состоящие из преимуществ обычных инвестиций и страховых выгод.

    Доходность по накопительному страхованию. Правда ли, что она ниже?

    Невысокая доходность накопительного страхования имеет причины – этот вид страхования не является инвестиционным инструментом в чистом виде. Это, скорее, комбинация продуктов. На страховую компанию накладываются страховые – если с клиентом случается страховой случай во время срока договора. Страховщик обязан выплатить всю сумму, согласно указанного в договоре размера компенсации. Клиент получает возмещение, несмотря на количество произведенных взносов, даже если он сделал всего один . Возмещение поступает из общего страхового фонда, сформированного из клиентских взносов. При сокращении базы, уменьшается и сумма дохода.

    На территории нашей страны пока еще мало финансовых институтов, которые осуществляют долгосрочное инвестирование. Но в тех, что есть, накопительная программа предусматривает 15-20-летний период. К примеру, срок обычных инвестиционных проектов, куда страхователи вкладывают свои деньги, не превышает 5-ти лет. Именно этот фактор – фактор времени делает риски значительнее.

    Страховые случаи, применимые в накопительной форме страхования

    При накопительной форме страхования случаями, именуемыми «страховыми» признаются особо значимые моменты в жизни клиента. Такими событиями могут быть:

    • Наступление определенной даты в рамках договора страхования. Наиболее частый случай – пенсионное страхование. Как только возраст клиента «перешагнет» определенную отметку, страховая компания обязуется выплачивать ему ежемесячный платеж – пенсию.
    • Кончина клиента страховой компании до наступления конечной даты срока договора. Пример аналогичной программы – страхование на обучение. В течение определенного времени (десяти-пятнадцати лет) родители ребенка откладывают в качестве ежемесячных взносов определенную сумму денег, которая в будущем может быть потрачена на оплату обучения ребенка в ВУЗе. При происшествии несчастного случая, если ребенок потеряет обоих родителей, компания-страховщик обязуется выплатить ребенку всю сумму накоплений на обучение. Разумеется, для этого ребенку должно исполниться полных 18 лет.
    • Если клиент страховой компании получил 1 или 2 группу инвалидности, что доказывает его нетрудоспособность. Бывают моменты, когда страховщик включает в договор и иные условия, связанные с утратой здоровья, что увеличивает сумму возмещения страхового случая.
    • Несчастный случай, приведший к смерти застрахованного лица. Если такой пункт имеется в договоре, то шансы на получение страховой компенсации увеличиваются, и вместе с ними растет сумма выплаты. Ее получит ближайший родственник умершего или его семья.

    Откуда берется доход по накопительному страхованию?

    Для обеспечения дохода своим клиентам страховая компания инвестирует их взносы в финансовые проекты. Вкладывание клиентских денег в надежные инструменты помогает обеспечить . Пусть в небольших размерах, но стабильно. Полученные таким образом средства компания-страховщик хранит в банковских депозитах, переводит в государственные и покупает на них акции, сторонних компаний. Небольшая часть доходов идет на и акции – не более десяти процентов от общих средств из инвестиционного портфеля. Такое ограничение неслучайно – его устанавливает законодательство, защищая накопления граждан от рисков, связанных с колебаниями рынка валюты.

    Накопительное страхование и другие способы накопления сбережений

    У накопительного страхования есть несколько серьезных преимуществ, но нельзя не упомянуть и о недостатках в сравнении с прочими инструментами долгосрочных инвестиций. Главная особенность накопительного страхования – в таких программах нет риска. Вообще нет. Вступление в программу накопительного страхования гарантирует получение прибыли даже после прекращение взносов, к примеру, если наступит полная нетрудоспособность клиента.

    Накопительное страхование характеризуется наличием процентной ставки по договору с четкой фиксацией, что означает невозможность страховой компании пересматривать ставку, исходя из своих интересов и, вообще, по любой причине. Этот факт, безусловно, является главной причиной в пользу накопительного страхования.

    Банки же, в свою очередь, могут пересматривать процентную ставку в обе стороны (как в большую, так и в меньшую). Это предусматривает законодательство. Обычно это происходит следующим образом: ставка меняется вслед за рефинансированием НБ. Как только экономическая ситуация в стране стабилизируется, ставки в банках постепенно снижаются. Если проанализировать этот факт в долгосрочной перспективе, то станет ясно, что через несколько десятилетий доходы, приносимые банковскими операциями, могут стать равными с той доходностью, которую приносят программы накопительного страхования.

    Вкладывая денежные средства в НПФ – негосударственные , вы тоже участвуете в накопительной программе. Но она несколько отличается от накопительного страхования. Лица, участвующие в программе НПФ, тоже копят деньги до пенсионного возраста. Но отличие от накопительного страхования здесь кардинальное. Участвуя в программе накопительного страхования, клиент самостоятельно выбирает подходящие ему условия возмещения. К таким условиям относится не только , но и смерть клиента, утрата трудоспособности по причине инвалидности и многое другое.

    НПФ не предоставляет такой возможности своим клиентам. Но пенсионные фонды обеспечивают доходность, которая значительно выше, чем доходность, предусмотренная накопительным страхованием.

    Сравним накопительное страхование с паями в ПИФах. Здесь стоит отметить, что накопительное страхование – это гарантия получения дохода в будущем, а паи в паевых инвестиционных фондах не гарантируют никакой стабильности. Может случиться так, что в ПИФа через год обернется минусовым доходом.

    Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш

    В статье представлен обзор накопительного страхования жизни, описаны его плюсы и минусы. Ниже вы также сможете скачать проект НСЖ для подробного изучения.

    Полис — это договор со страховой компанией на длительный срок. Как следует из названия, такой контракт одновременно позволяет человеку:

    • защитить свою жизнь, и
    • накапливать средства в полисе.

    Подписав договор – человек регулярно вносит средства в контракт. Бо льшая часть взносов накапливается, а небольшая часть премии ежегодно расходуется на оплату страховой защиты человека.

    Посмотрите моё видео с рассказом о том, как работает полис смешанного страхования жизни:

    Однако красивая идея, когда человек с помощью одного контракта накапливает деньги и защищает себя — на поверку оказывается не столь эффективной. О недостатках контракта читайте в завершении статьи.

    1. Устройство полиса

    Контракт состоит из основной программы и дополнительных опций, которые человек может добавить в контракт по желанию.

    1.1 Основная программа

    Основная программа страхования объединяет в себе два события. Это дожитие человека до окончания действия договора либо его уход из жизни по любой причине в течение действия полиса.

    Поэтому накопительное страхование жизни также называют также смешанным страхованием жизни. Ведь в контракте объединяются, смешиваются два события: дожитие и смерть.

    Для любого отрезка времени в будущем произойдёт лишь одно из двух: либо человек доживёт до окончания этого срока, либо уйдёт из жизни. В обоих случаях контракт НСЖ предполагает выплату – либо самому человеку, либо близким, указанным в договоре.

    Важный момент: если человек, открывший полис, уходит из жизни – то близким будет выплачен весь капитал, который человек планировал накопить в своём контракте. Вне зависимости от того, сколько взносов он успел сделать по полису.

    В этом весь смысл, в этом главное преимущество перед другими накопительными планами. СЖ гарантирует семье наличие капитала при любом развитии событий.

    Ивану Ивановичу 35 лет, он открыл договор на 30 лет, намереваясь в своём полисе гарантированно накопить 3.000.000 рублей.

    Если Ивана Ивановича не станет в любой момент, хоть даже на следующий день после вступления договора в силу – близкие гарантировано получат 3.000.000 рублей, хотя в договор был сделан единственный взнос.

    Если же Иван Иванович благополучно проживёт ближайшие 30 лет, и его контакт будет завершён — он гарантированно получит из страховой компании сумму в 3.000.000 рублей.

    1.2 Дополнительные программы

    В полисе НСЖ по желанию можно включить ряд дополнительных опций. Дело в том, что в жизни есть ряд событий, которые не приводят к смерти, но могут помешать человеку работать – а значит, лишат его дохода, что приведёт человека к финансовым проблемам.

    Такими событиями могут быть телесные повреждения, госпитализация, больничный лист. Включив в своём договоре дополнительную защиту от этих рисков – человек может защититься от финансовых последствий подобных событий.

    Например, если случится перелом ноги – то человек получит выплату по своему полису. Эта выплата компенсирует ему утрату дохода за то время, когда он вынужден поправляться, а не работать.

    Однако нужно отметить важный момент. Если основная программа страхования (смерть + дожитие) предполагает выплату при смерти по ЛЮБОЙ причине – то дополнительные опции защищают только от тех событий, которые стали следствием несчастного случая.

    Например, если включён риск «госпитализация по НС», и человек попал в больницу с аппендицитом – то это событие не будет оплачено, потому что болезнь не является несчастным случаем.

    Наконец, в ряд полисов смешанного страхования можно добавить защиту от смертельно опасных заболеваний. К сожалению, многие в течение своей жизни сталкиваются с опасными болезнями. И если это происходит – то человеку срочно нужны средства для терапии или операции, чтобы победить болезнь в зародыше.

    И это может стать крайне серьёзной финансовой проблемой для семьи. При наличии в полисе программы защиты от опасных заболеваний наступление болезни будет страховым событием. И страховая компания быстро выплатит человеку средства, необходимые для экстренного лечения.

    Итак, общее устройство контракта накопительного страхования таково (состав опций в разных страховых компаниях может отличаться):

    Состав полиса накопительного страхования

    2. Задачи, которые решает страховка

    Подобные страховые накопительные программы решают для семьи три задачи. Прежде всего, полис за счёт регулярных взносов позволяет человеку создать личный капитал за время действия договора.

    Вторая задача – это финансовая защита семьи на случай ухода из жизни кормильца. Если большую часть дохода семьи зарабатывает один человек — его жизнь нужно обязательно защитить, чтобы обеспечить финансовую безопасность семьи. Полис предполагает выплату крупной суммы при уходе из жизни застрахованного, что помогает решить эту задачу.

    Наконец, третья задача – это защита самого застрахованного от потери им дохода в результате НС. Человек, пострадавший от несчастного случая – какое-то время будет восстанавливаться, и не сможет работать. А значит — потеряет свой доход. Но при наличии полиса утраченный доход заменит ему выплата его страховке.

    Итак, программы нсж позволяют человеку:

    • Создать капитал,
    • Обеспечить финансовую безопасность близких, и
    • Обеспечить собственную финансовую безопасность.

    Вы можете скачать для подробного изучения проекты накопительных программ для Ивана Ивановича российских компаний по этой ссылке .

    3. Стоит ли использовать подобные программы?

    Преимущества подобных накопительных программ в том, что они накапливают средства для человека, и одновременно при этом защищают финансовые интересы самого человека, и его близких.

    Также стоит отметить, что договор дисциплинирует человека с финансовой точки зрения. Потому что полис — это долгосрочный финансовый продукт с обязательными регулярными взносами. И это способствует тому, что человек регулярно сберегает деньги.

    И, казалось бы — всё замечательно. Человек открывает полис, немедленно получает страховую защиту, и начинает своими взносами создавать личный капитал. Однако у полиса есть и существенные недостатки.

    3.1 Слабая страховая защита

    Если вам нужна консультация по теме — пожалуйста, отправьте мне заявку:

    С уважением,

    ,
    финансовый консультант

    Страхование жизни – важнейший элемент финансовой безопасности семьи. Эта статья расскажет о том, сколько стоит полис страхования жизни. А в завершении статьи приводится таблица, которая поможет вам рассчитать цену своего полиса.

    1. Стоимость страхования жизни – два вопроса в предисловии

    Планируя купить товар или услугу, мы выдвигаем требования к этой покупке. Всегда есть важнейшая характеристика нужного товара, которая и помогает нам сделать верный выбор.

    Давайте задумаемся – а каковы главные характеристики полиса страхования жизни?

    Итак, идея страхования жизни – обеспечить финансовую поддержку семьи. Раз так – то при выборе полиса нам нужно ответить на два вопроса:

    • Каковы события, при наступлении которых семья должна получить выплату;
    • Определить сумму выплаты в критической ситуации.

    Почему ответить на эти вопросы важно перед выбором полиса? Дело в том, что контракты по страхованию жизни очень разные – ниже мы рассмотрим часть из них. И если у вас нет чёткого понимания того, какую задачу вы стремитесь решить, открывая полис – вам будет очень сложно сделать оптимальный выбор.

    1.1 Сумма страховой защиты

    С финансовой точки зрения тяжелейший для семьи риск – это потеря кормильца. Кормилец – член семьи, который зарабатывает бо льшую часть (60% и более) семейного дохода. Страхование жизни этого человека обеспечит семье финансовую безопасность.

    Давайте определим – что значит «обеспечить финансовую безопасность»?

    Это означает, что если кормилец уйдёт из жизни — то у семьи должны быть деньги, чтобы выплатить ипотеку, и вернуть прочие долги. Близким и дальше нужно жить, и оплачивать текущие расходы — и у семьи должны быть на это средства. А когда дети вырастут — необходимо оплатить их высшее образование, чтобы дети получили хороший старт в жизни.

    Все эти цели требуют средств – в любом случае, как бы ни сложилась жизнь. И значит, при страховании жизни кормильца мы должны определить ту сумму капитала, которая поможет семье финансировать решение важнейших задач — даже если кормильца не стало. Этот капитал и есть необходимый кормильцу размер страхования жизни.

    Подробнее о том, как рассчитать уровень защиты — вы можете прочесть в статье « ». Прочтя её — вы увидите, что для обеспечения реальной финансовой безопасности близких вам необходимо страхование жизни на десятки миллионов рублей.

    1.2 События, при которых семья получит выплату

    Семья обязательно должна быть защищена от смерти кормильца – ибо в этом случае она теряет источник дохода. И тогда семья и дети попадают в тяжелейшую финансовую ситуацию.

    Также важно иметь защиту от смертельно-опасных заболеваний. От этого риска могут защитить как дополнительные опции в контрактах по страхованию жизни, так и специализированные полисы защиты от опасных заболеваний. Второй вариант значительно эффективнее, поскольку опции в полисе страхования жизни дают низкую защиту от смертельно-опасных заболеваний, но стоят при этом довольно дорого.

    Напротив, страхование телесных повреждений и больничных листов не очень нужно. Страхование этих рисков довольно дорогое — но они не фатальные, и семья вполне может оставить их на себе. Пройдёт немного времени, человек поправится – и снова сможет продуктивно работать, и зарабатывать деньги.

    1.3 Какое решение мы ищем?

    Итак, прежде чем отвечать на вопрос «сколько стоит страхование жизни?» — мы пришли к пониманию, какое решение нам нужно: мы стремимся обеспечить кормильца семьи достаточным уровнем страховой защиты на случай смерти. Нужный уровень защиты рассчитывается для каждого человека индивидуально, исходя из его текущих обстоятельств, и потребностей его семьи.

    Нас не будет интересовать защита от смертельно-опасных заболеваний в составе этого полиса, поскольку специализированные решения защищают от подобных событий гораздо эффективнее. Наконец, нас не будет интересовать в составе полиса защита от травм, временной нетрудоспособности и госпитализации в составе полиса. Человек поправится, и сможет снова полноценно работать.

    2. Как стоимость страхования жизни зависит от типа полиса

    На стоимость полиса очень сильно влияет тип контракта, который вы будете использовать. Для решения поставленной задачи мы можем использовать следующие контракты:

    Что такое российские и зарубежные компании? Компании, имеющие лицензию на страхование жизни в России – в рамках этой статьи называются российскими компаниями. Наряду с этим, существуют ряд , расположенных вне России – но которые готовы открывать полисы страхования жизни россиянам, и жителям СНГ. В рамках данной статьи эти компании называются зарубежными компаниями.

    Семья определила, что Игорю необходимо страхование жизни на 750.000 USD сроком на 25 лет – до того момента, когда новорождённый ребёнок завершит высшее образование, и начнёт жить самостоятельно. Сравним стоимость страхования жизни Игоря при использовании различных контрактов.

    2.1 Стоимость страхования жизни в российских компаниях

    Российские компании готовы предложить Игорю следующие решения:


    2.1.1 Защита от смерти в результате НС

    Этот контракт работает следующим образом. Человек открывает полис на год, который защищает его жизнь на определённую сумму от смерти только по несчастному случаю (НС).

    Если в течение года этот риск реализуется, и человек уйдёт из жизни в результате НС – то последует выплата указанного в полисе страхового возмещения. Если же в течение ближайшего года в жизни человека всё будет благополучно, то полис прекратит своё действие. И чтобы быть защищённым – Игорю нужно открыть полис на следующий год.

    У этого решения есть два отрицательных свойства.

    • Защита только от смерти только по несчастному случаю

    Нужно понимать, что подобный тип полисов защищает человека только от смерти по несчастному случаю. Это означает, что если причиной смерти станет, например – инфаркт, то страховая компания выплату не сделает. Потому что болезнь не относится к несчастным случаям.

    Давайте вспомним – мы ищем решение, которое бы обеспечило семью защитой на случай потери кормильца. Вне зависимости от причины его смерти – деньги в такой ситуации семье будут крайне необходимы.

    И поэтому полис от смерти только по несчастному случаю нельзя назвать полноценным решением задачи. Потому что при смерти по естественным причинам выплата сделана не будет, и семья останется без средств к существованию.

    • Низкий «потолок» страховой суммы

    Часто российские компании устанавливают максимально возможную страховую защиту в подобных контрактах. И она довольно мала.

    Примером полиса страхования от смерти по несчастному случаю может случить «Риск-контроль ». В нём максимальная страховая сумма от смерти по НС — не более 200.000 USD.

    Поэтому мы не сможем защитить жизнь Игоря подобным контрактом на нужную ему сумму в 750.000 USD. Однако стоимость подобного решения рассчитать всё же возможно:


    Подобный контракт для Игоря стоил бы 1.425 USD в год.

    2.1.2 Защита от смерти по любой причине

    Это уже более надёжный контракт – поскольку он защищает семью от ухода кормильца по любой причине. Подобные контракты могут быть открыты на срок от одного года до нескольких десятков лет.

    При открытии контракта ежегодный взнос фиксируется, и остаётся неизменным на протяжении всего срока действия полиса. Примером подобного контракта может служить «Азбука защиты ».

    Полис для Игоря на 25 лет, с выплатой в 750.000 USD при смерти по любой причине – будет предусматривать взнос в размере 9.874,71 USD ежегодно, на протяжении ближайших 25 лет. Скачать проект контракта можно .

    2.1.3 Накопительное страхование жизни российских компаний

    Полисы накопительного страхования жизни одновременно защищают жизнь человека, и создают для него капитал. Подробный обзор подобных контрактов вы найдёте в статье « ».

    В этих полисах размер страховой защиты человека равен тому капиталу, который должен быть создан к завершению контракта. Иными словами, на какую сумму человек желает себя защитить – такую сумму он должен накопить к завершению контракта. Это свойство полиса делает взнос крайне высоким для нужного человеку уровня страховой защиты.

    Посмотрите моё видео с рассказом об устройстве полиса накопительного страхования жизни:

    Примером подобного полиса может служить контракт «Премиум ». Посмотрите ролик с рассказом об устройстве этого полиса:

    Чтобы защитить жизнь Игоря этим полисом на сумму в 750.000 USD на 25 лет – потребуется ежегодный взнос в размере 28.740 USD ежегодно. Скачать проект полиса можно .

    Итак, в сегменте российских полисов Игорь может выбирать из следующих решений:


    2.2 Стоимость страхования жизни в зарубежных компаниях

    В сегменте зарубежных решений Игорь может выбирать из , и .

    2.2.1 Страхование жизни на срок в зарубежной компании

    В этом случае Игорь открывает полис на 25 лет, с защитой от смерти по любой причине. Величина ежегодного взноса фиксируется в момент открытия полиса, и остаётся неизменной все 25 лет его действия.

    Если в ближайшие 25 лет Игорь уйдёт из жизни по любой причине, то семья получит выплату в 750.000 USD. Если же он благополучно доживёт до истечения этого срока – полис будет завершён. В этом случае семья выплаты не получит, потому что данный полис денежную стоимость не накапливает.

    2.2.2 Пожизненное страхование в зарубежной компании

    Также Игорь может использовать в зарубежной компании. Это полис будет действовать всю его жизнь.

    При открытии контракта взнос фиксируется, и остаётся неизменным всё время действия полиса. Взносы человек делает до возраста 100 лет. Если его жизнь продолжается дальше – полис действует, но уже без оплаты дальнейших взносов.

    Есть важное отличие этого контракта от срочного страхования, рассмотренного на предыдущем шаге. Срочное страхование действует только до возраста 74 лет. И если человек к этому возрасту жив – полис срочного страхования завершится.

    А пожизненное страхование будет продолжаться всю жизнь. И если семья исправно вносит в полис страховые премии, то когда жизнь человека завершится — полис будет действовать. И поэтому страховая сумма, указанная в контракте – гарантированно поступит в семью как страховая выплата.

    Это означает, что помимо защитной функции – у полиса пожизненного страхования есть дополнительное, и очень важное свойство. Этот контракт создаёт для семьи капитал. И в этом – его важнейшее преимущество по сравнению со срочным страхованием.

    Ежегодный взнос по полису пожизненного страхования зарубежной компании для Игоря составит 1.808,84 долл., скачать проект можно . Десятки лет контракт будет защищать жизнь Игоря – и тем самым обеспечивать финансовую безопасность его близких. А когда его жизненный путь будет завершён – полис создаст наследство для его детей в размере 750.000 USD.

    Итак, мы обсудили – как стоимость страхования жизни зависит от типа полиса, который вы можете использовать. Однако есть и ещё ряд параметров, которые будут влиять на стоимость страхования жизни.

    3. Параметры, влияющие на стоимость страхования жизни

    Давайте перечислим, и кратко обсудим – какие факторы учитывают страховые компании при расчёте стоимости страхования жизни.

    • Возраст

    Возраст человека — важнейший параметр при определении цены страхования жизни. Чем старше человек, тем выше вероятность его ухода из жизни – и тем дороже для него будет полис. Отсюда вывод – чем раньше вы открываете свой собственный полис, тем меньше будет ваш ежегодный взнос.

    По статистике мужчины живут значительно меньше женщин. Поэтому страховка для мужчины будет дороже, чем для женщины того же возраста.

    • Статус курения

    Если человек курит, то его полис будет гораздо дороже, чем у некурящего человека. Статистика неумолима – курящие люди уходят раньше. Поэтому и тариф для них значительно выше (см. таблицу стоимости страхования жизни в конце статьи).

    К курящим страховщики причисляют тех, кто курит обычные и электронные сигареты, вэйперов — а также людей, употребляющих жевательный и нюхательный табак.

    • Образование и уровень дохода

    При страховании жизни в западных компаниях эти факторы влияют на стоимость полиса. Чем более образован человек, тем вероятнее – он больше зарабатывает. И тогда он может лучше заботиться о своём здоровье (имеет возможность оплачивать полноценный отдых, медицинские услуги, хорошее питание) – и, вероятно, проживёт дольше. Поэтому его полис будет дешевле.

    • Профессия, и наличие опасных хобби

    Людские профессии несут в себе разный риск. От минимального в жизни библиотекаря, до максимального в профессии МЧС. Это может влиять на стоимость контракта, как и наличие у человека опасных хобби – скажем, верховой езды, или альпинизма.

    4. Сколько стоит страхование жизни

    Цель этой статьи – помочь читателю определить примерную стоимость контракта по страхованию жизни, который обеспечит его нужным уровнем защиты. Как можно вычислить эту стоимость?

    4.1 Как рассчитать цену страхования жизни

    Это легко сделать, если вам известна стоимость страхования в процентах от страховой суммы. Объясню, что это значит.

    Допустим, для какого-то человека стоимость страхования жизни на один миллион долларов составляет 10.000 USD в год. В этом случае цена страхования жизни составляет:

    10.000 / 1.000.000 = 0,01 – т.е. 1% от страховой суммы.

    И если это соотношение известно – то легко рассчитать примерную стоимость полиса уже для произвольной страховой суммы. Например, полис с защитой на 550.000 USD для этого человека будет стоить:

    550.000 * 0,01 = 5.500 USD в год

    Раз так – нам нужно просто видеть таблицу, где для разных пола/возраста указана стоимость страхования в процентах от страховой суммы. И тогда каждый читатель статьи сможет рассчитать примерную стоимость нужного ему полиса.

    4.2 Из каких решений имеет смысл выбирать

    Взгляните ещё раз на стоимость решений, доступных для Игоря:


    В таблице рассчитана стоимость полиса с одинаковыми свойствами: страхование от смерти по любой причине на 25 лет от российской, и зарубежной компании. При этом зарубежный полис стоит в семь раз дешевле российского аналога:

    5. Беззащитные семьи

    У абсолютного большинства россиян нет страхования жизни. Это означает, что их близкие люди – супруги, дети, пожилые родители – беззащитны перед утратой кормильца.

    И тогда те, кого мы любим – будут очень нуждаться. Если мы действительно их любим — наша ответственность обеспечить близких людей защитой на случай критических проблем. Единственный инструмент, позволяющий сделать это – страхование жизни.

    Оно не стоит фантастических сумм. Многим семьям доступны хорошие контракты с высоким уровнем защиты. Десятки лет полис будет защищать семью, и в завершение создаст наследство для ваших детей.

    Посмотрите мой вебинар

    Читать еще: