Ваша пенсия в одном из крупнейших фондов страны. Как перевестись из одного нпф в другой нпф При смене нпф теряются проценты
В конце 2015 года россияне переводили накопительную пенсию из ПФР в частные фонды. Для некоторых из них этот переход обернулся потерей инвестиционного дохода. РБК разбирался, кто пострадал больше всего
Около 4 млрд руб. — таковы общие потери, которые, по данным Пенсионного фонда (ПФР), россияне понесли в 2015 году при переводе накопительной пенсии другому страховщику. Всего инвестдохода лишился 1 млн человек, из них больше половины — 546 тыс. человек — переводили средства из ПФР в частные фонды, сообщает официальный представитель ПФР Марита Нагога. Они потеряли 2,126 млрд руб., говорит Нагога. Остальные потери понесли те, кто сменил один НПФ на другой.
Причина — в законе о гарантировании пенсий, который был принят 28 декабря 2013 года и вступил в силу 24 декабря 2014 года. Он установил, что без потери инвестдохода переводить пенсионные накопления из одного фонда в другой можно не чаще, чем раз в пять лет. В противном случае доход от вложения пенсии гражданина пойдет в резерв его «старого» фонда по обязательному пенсионному страхованию, говорится в законе о НПФ (п.5 ст.36.6). Если предыдущим страховщиком был ПФР — значит, средства отправятся в его резерв, уточнила пресс-служба фонда.
Эти поправки в закон об НПФ фактически ввели понятие «досрочного» перехода из одного фонда в другой — до истечения положенных пяти лет. Именно в этом случае заработанные проценты на сумму пенсионных накоплений сгорают. Если же фонд показал убытки — то они не компенсируются при уходе клиента. И напротив, если человек дождался положенных пяти лет, то его накопления с учетом инвестдохода фиксируются. Этой «несгораемой суммы» будущий пенсионер уже не может лишиться ни при каких условиях.
Кто потерял деньги?
В конце 2015 года «несгораемую сумму» зафиксировали только для тех, кто начал копить пенсию в 2011 году или раньше (и не переходил за это время из одного фонда в другой). Фиксация произошла 31 декабря 2015 года, указано в памятке ПФР. Инвестдоход эти граждане не потеряли, объясняет гендиректор консалтинговой компании «Пенсионный партнер» Сергей Околеснов. Потеря инвестдохода таким людям не грозит, а ущерб от неудачных инвестиций будет возмещен, соглашается гендиректор НПФ «Лукойл-Гарант» Сергей Эрлик.
Те, кто начали работать или выбрали страховщика только в 2014-2015 годах, могли бы по правилу пяти лет потерять инвестиционный доход за 2015 год. Но они тоже ничего не потеряли. В 2014 и 2015 годах государство ввело мораторий на перечисление средств пенсионных накоплений в УК и НПФ, они никуда не инвестировались, а значит, и инвестдохода не было.
Получается, что основные пострадавшие — «молчуны», которые начали работать в 2012-2013 годах, или те, кто выбрал НПФ в эти годы и по каким-то причинам (например, фонд не проходил в систему гарантирования) переводил деньги в другой НПФ. Они лишились всего инвестдохода за 2015 год. Если 4 млрд «потерянных денег» разделить на количество досрочных переходов (1 млн человек), то на одного застрахованного в среднем придется около 4 тыс. руб. потерь, подсчитывает аналитик компании «Пенсионные и актуарные консультации» Евгений Биезбардис.
Кто виноват?
Валерий Виноградов, советник президента Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов (НАПФ), считает, что часть тех, кто хотел сохранить накопительную часть пенсии, фактически принудили к досрочному переходу — и, как следствие, потере инвестдохода.
По его словам, о правиле пяти лет и об окончании срока перевода накопительной части пенсии в НПФ было известно еще в 2013 году, но очень немногие граждане понимали, что происходит. «Государство, безусловно, очень мало сделало, чтобы люди разобрались в ситуации. Слабые попытки ПФР проинформировать граждан — это капля в море. Как итог — сумасшедшая давка в ПФР и НПФ в конце прошлого года и потеря инвестдохода в общей сложности на несколько миллиардов рублей», — говорит он.
Парадокс в том, что эта категория будущих пенсионеров могла избежать потерь инвестдохода. Для этого им нужно было не переводить накопительную часть в НПФ, а сохранить накопительную пенсию в государственной УК — ВЭБе, которая предлагала будущим пенсионерам выбрать один из двух инвестиционных портфелей.
Тогда она бы по умолчанию перешла под управление Внешэкономбанка, говорит Нагога из ПФР. Смена инвестпортфеля без смены страховщика возможна только в ВЭБе. Менять портфели можно не чаще чем раз в год и без каких либо удержаний, т.е. из портфеля в портфель будет переводиться сумма полностью, включая инвестдоход», — объясняет пресс-служба ВЭБа.
По словам председателя совета директоров НПФ «Европейский» Евгения Якушева, закон о гарантировании пенсий принимался в спешке, поэтому в нем есть множество недоработок, например отсутствует механизм информирования будущих пенсионеров о возможных потерях инвестиционного дохода. По его словам, в условиях правительственного моратория на перечисление накопительных пенсий в НПФ эти потери становятся заметными. Часть «молчунов», желающих сохранить накопления и перейти в НПФ в 2015 году, данным законом фактически оштрафованы. Это создает репутационные риски и для НПФ и системы пенсионных накоплений в целом», — говорит он.
Как узнать, забрали ли у вас инвестиционный доход за смену пенсионного страховщика в 2015 году? Можно направить письменный запрос в НПФ, причем ответить может и должен как старый, так и новый фонд, рассказывает Якушев из НПФ «Европейский». Есть и более простой вариант: зайти в личный кабинет на сайте нового фонда. Там есть детализация: сколько перечислил ваш работодатель, какой инвестдоход получен, добавляет он.
Если вы захотите сменить своего пенсионного страховщика досрочно, объем потерь будет зависеть от того, сколько времени ваша пенсия проведет в «старом» фонде. По идее, если этот срок больше пяти лет, то при досрочном переходе вы потеряете только часть инвестдохода, накопленную после фиксации «несгораемой суммы» (к примеру, если деньги лежат в фонде семь лет — значит, при переходе пропадает инвестдоход только за два года). Если итог инвестирования будет отрицательным, при переходе в другой фонд старый страховщик перечислит новому «несгораемую сумму», восполнив потери от неудачных инвестиций.
ПФР не советует менять страховщика слишком часто. «Менять страховщика, переводя свои пенсионные накопления из ПФР в НПФ чаще одного раза в пять лет, невыгодно», — говорится в памятке ПФР. Поступать так советует и Биезбардис из «Пенсионных и актуарных консультаций»: пенсионные накопления — это долгосрочные инвестиционные ресурсы».
А вот Околеснов из «Пенсионного партнера» советует сравнить потенциальный доход от перехода в фонд, который лучше управляет средствами клиентов, и сумму, которой вы лишитесь из-за досрочного перехода. Если потенциальный доход больше, Околеснов советует рискнуть. Если фонд получает убыток от инвестиций вашей пенсии и вы только что перешли в него — лучше сменить страховщика. Если же ваша «пятилетка» в этом фонде подходит к концу, тогда лучше дождаться срочного перехода — вам возместят этот убыток, добавил он.
Российские граждане могут переводить накопительную пенсию между разными негосударственными фондами с установленной периодичностью. Что нужно учитывать при инициировании такого перевода и как его осуществить на практике?
Смена НПФ: что нужно знать?
Переход из одного НПФ в другой — процедура, которая характеризуется следующими нюансами, о которых полезно знать:
- Перевод пенсионных накоплений из одного фонда в другой возможен:
- не чаще одного раза в течение года — если речь идет о досрочном переводе;
- не чаще одного раза в 5 лет — если речь идет об «обычном» переводе.
Если человек передумал и хочет вернуть накопления обратно в изначальный фонд, то это не будет считаться новой операцией перевода, которая попадает под рассматриваемые ограничения — при условии, что заявка на перевод пенсии (далее мы рассмотрим, как она производится на практике) будет аннулирована до 31 декабря года, в котором подано заявление на досрочный перевод пенсии (года, предшествующего тому, в котором производится «обычная» смена НПФ).
- При «обычной» смене НПФ из одного фонда в другой передаются денежные средства, представленные:
- номинальной накопленной пенсией;
- доходом от инвестирования номинальной накопленной пенсии;
- суммами, начисленными в рамках процедуры гарантийного исполнения (она производится, если имел место отрицательный результат инвестирования).
При досрочном — только номинальная накопленная пенсия.
Отметим, что в 2019 году в силу вступает закон, обязывающий НПФ информировать текущих клиентов о потерях в инвестиционных суммах. Такое информирование будет осуществляться до расторжения действующего договора.
Из объема передаваемых денежных средств исключаются суммы материнского капитала — если они не были направлены на пополнение накопительной пенсии.
Зачем вообще переводить пенсию?
Необходимость в переводе пенсии из одного НПФ в другой может быть обусловлена:
- Низкими позициями текущего НПФ в рейтингах, отрицательными отзывами экспертов о деятельности фонда — которые могут озвучиваться в федеральных и отраслевых СМИ, на различных публичных мероприятиях.
Определенные экономические сложности могут быть и у хозяйственных обществ, учреждающих фонды: они могут попасть под санкции, столкнуться с проблемами в части ликвидности и сбыта. Наличие проблем на стороне учредителя не добавит устойчивости НПФ.
- Более высокой доходностью у других фондов — один из которых может быть выбран гражданином для перевода пенсии.
Конечно, доходность НПФ может меняться из года в год. Но если есть данные, подтверждающие ее стабильно высокую величину, то к условиям размещения пенсии в соответствующем НПФ определенно следует присмотреться.
- Наличием особых условий формирования накопительного счета — как вариант, при схеме, когда в таких накоплениях участвует работодатель.
Правда, данный критерий не будет актуальным до тех пор, пока государство не снимет запрет на пополнение накопительной части пенсии россиян — который действует с 2016 года. Но если гражданин выбирает лучшие варианты для увеличения накоплений на перспективу — то учитывать рассматриваемый механизм имеет смысл.
Рассмотрим теперь, как сменить НПФ без потерь в финансах на практике . Процедура смены фонда в общем случае представлена следующими основными этапами:
- Обращением в НПФ, куда пенсия должна быть переведена.
Там необходимо заключить договор на размещение накопительной пенсии.
- Обращением в ПФР для подачи заявления о смене НПФ.
Заявление подается в установленной форме в бумажном или электронном виде.
- Получение из ПФР и обоих НПФ — исходного и нового, уведомлений о переводе пенсии.
Если все пройдет хорошо, то заявитель будет получать ежегодные сведения по своему пенсионному счету от НПФ, в который переведена пенсия.
Рассмотрим теперь содержание указанных выше этапов переоформления накопительной пенсии подробнее.
Смена НПФ: обращение в новый фонд
Отметим, что перед обращением в новый негосударственный пенсионный фонд его, очевидным образом, нужно будет выбрать из числа многих учреждений, присутствующих на российском рынке.
НПФ должен соответствовать следующим минимальным требованиям:
- обладать лицензией;
- иметь прописанные в реестрах Банка России правила страхования;
- быть участником системы защиты прав застрахованных граждан.
К числу прочих критериев выбора фонда можно отнести:
- устойчивость хозяйственного общества, которому принадлежит фонд (может оцениваться с учетом положения дел в отрасли, в котором данное общество ведет деятельность);
- отзывы текущих клиентов фонда, оценки его деятельности экспертами.
Выбрав фонд, туда нужно обратиться — с целью заключения договора на пенсионное страхование. Данный договор приобретет юридическую силу после того, как в выбранный НПФ будут зачислены денежные средства из прежнего фонда.
Пишем заявление в ПФР
Заключив договор с новым НПФ, человек должен направить заявление о смене НПФ в ПФР по установленной форме.
Заявление можно принести в территориальное представительство Фонда в городе, передать через МФЦ, направить по почте или отправить в электронном виде через сайт Госуслуг (или Личный кабинет гражданина на сайте ПФР). Если предполагается электронная отправка заявления, то его потребуется подписать квалифицированной ЭЦП — которую, таким образом, нужно будет оформить в установленном порядке. Отметим, что войти в Личный кабинет на сайте ПФР можно через аккаунт Госуслуг.
Человек вправе отозвать поданное заявление о смене НПФ:
- до 31 декабря года, предшествующего тому, в котором должна быть произведена «обычная» смена НПФ;
- до 31 декабря года, в котором заявление подано — при досрочной смене фонда.
Год, в котором производится «обычная» смена — это пятый по счету год, начиная от того, в котором подано заявление. Таким образом, при обычной схеме процедура значительно затягивается — хотя она обеспечивает сохранность инвестиционного дохода.
Если соответствующего аннулирования заявления не произошло, то ПФР в срок до 31 марта года, идущего за тем, в котором в Фонд подан документ при досрочном переводе пенсии (года, в котором производится «обычный» перевод), должен прислать заявителю уведомление о том, какое решение принял по смене человеком НПФ.
Если по каким-то причинам уведомление не пришло, то в ПФР следует обратиться самостоятельно . Если Фонд отказал в смене НПФ заявителю, то его решение может быть обжаловано:
- сначала — в том же территориальном отделении ПФР, куда направлялось заявление;
- затем, если предыдущее обращение не принесет результата — в вышестоящую структуру ПФР.
Получаем уведомления из НПФ
В тот же срок, что установлен для информирования заявителя о решении по смене НПФ, уведомления о соответствующем решении ПФР также должен разослать в оба НПФ — старый и новый. В каждый из негосударственных пенсионных фондов человек вправе обратиться, чтобы уточнить — пришло ли уведомление из ПФР.
Получив информацию из ПФР, прежний негосударственный фонд обязан:
- в течение одного месяца после получения уведомления проинформировать гражданина о том, что договор на пенсионное страхование, ранее заключенный с ним, аннулирован;
- до 31 марта года, идущего за тем, в котором в ПФР было подано заявление при досрочном переводе пенсии (года произведения «обычной» смены НПФ), осуществить перевод денежных средств (представленных суммами, которые рассмотрены нами выше) в новый НПФ;
- прислать бывшему клиенту выписку о состоянии персонального счета, и о сумме, что переведена в новый НПФ.
С 2019 года, как мы уже отметили выше, НПФ, из которого переводится пенсия, должен проинформировать в установленном порядке текущего клиента о потерях в части инвестиционного дохода.
В свою очередь, новый негосударственный пенсионный фонд в течение одного месяца после получения переведенных денежных средств из старого НПФ, обязан уведомить нового клиента о ее зачислении на персональный счет.
Впоследствии новый НПФ, как мы уже отметили выше, должен будет ежегодно направлять клиенту выписки по его счету и по результатам инвестирования накоплений.
Три года назад я перевела свою накопительную пенсию из государственного пенсионного фонда в НПФ. Сейчас я перешла на работу в другую организацию и коллеги рекомендуют мне перевести свою накопительную часть в другой НПФ, в котором хранят пенсии все сотрудники. Как я могу перевести свои пенсионные накопления в другой НПФ?
Вы вправе переводить пенсионные накопления из одного НПФ в другой, но делать это можно не чаще раза в год (п. 1 ст. 36.11, абз. 2 п. 1 ст. 36.6, абз. 2 п. 2 ст. 36.5 Закона от 07.05.1998 N 75-ФЗ; пп. "а" п. 2 Правил, утв. Постановлением Правительства РФ от 06.02.2004 N 55).
При этом прежний НПФ передает во вновь выбранный НПФ все пенсионные накопления (включая начисленный доход от их инвестирования, а также суммы гарантийного восполнения, если результат инвестирования ваших пенсионных накоплений окажется отрицательным), то есть все средства, которые учитывал у себя на вашем (п. 2 ст. 36.6, п. 1 ст. 36.6-1, п. 4 ст. 36.12 Закона от 07.05.1998 N 75-ФЗ; п. п. 3, 4 Правил).
Для перевода пенсионных накоплений из одного НПФ в другой рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.
Выберите новый НПФ, отвечающий установленным требованиям
НПФ должен отвечать установленным законом требованиям, в частности иметь лицензию на пенсионное страхование, зарегистрировать в Банке России страховые правила и вступить в систему гарантирования прав застрахованных лиц (ст. 36.1 Закона от 07.05.1998 N 75-ФЗ).
Примечание. Перечень НПФ, которым можно доверить свои пенсионные накопления, есть на сайте ПФР (путь: Главная - Гражданам - Будущим пенсионерам - О пенсионных накоплениях - Перечень НПФ и УК). Убедиться, что выбранный НПФ имеет действующую лицензию, можно на сайте Банка России (путь: Главная - Финансовые рынки - Надзор за участниками финансовых рынков - Субъекты рынка коллективных инвестиций - Реестр лицензий негосударственных пенсионных фондов).
Обратитесь в выбранный НПФ для заключения договора об обязательном пенсионном страховании
Со вновь выбранным НПФ вам нужно заключить договор об обязательном пенсионном страховании (п. 1 ст. 36.11 Закона от 07.05.1998 N 75-ФЗ). Требования к такому договору установлены в п. 1 ст. 36.3 Закона от 07.05.1998 N 75-ФЗ.
Новый договор обязательного пенсионного страхования вступит в силу с того дня, когда средства пенсионных накоплений, перечисленные предыдущим НПФ, будут зачислены на счет нового НПФ (п. 3 ст. 36.4 Закона от 07.05.1998 N 75-ФЗ).
До 31.12.2015 направьте в отделение ПФР по месту жительства заявление о переходе из одного НПФ в другой
О своем желании в следующем году перевести пенсионные накопления из одного НПФ в другой нужно заявить до 31 декабря текущего года. Например, до 31.12.2015 необходимо заявить о переводе пенсионных накоплений в другой НПФ с 2016 г. В последующие годы пенсионные накопления можно перевести обратно в ПФР или в другой НПФ (п. 3 ст. 36.11 Закона от 07.05.1998 N 75-ФЗ; пп. 3 п. 1 ст. 31 Закона от 24.07.2002 N 111-ФЗ).
Для этого в отделение ПФР по месту жительства нужно представить заявление о переходе из одного НПФ в другой (п. п. 1, 3 ст. 36.11 Закона от 07.05.1998 N 75-ФЗ). Это можно сделать:
- лично;
- через Интернет, направив заявление в форме электронного документа;
- через МФЦ.
Отделение ПФР должно выдать вам расписку в получении заявления.
Получите от ПФР уведомление о принятом решении
Уведомить вас и оба НПФ (предыдущий и вновь выбранный) о принятом решении ПФР должен до 31 марта года, следующего за годом подачи заявления (абз. 6, 7 п. 5 ст. 36.4, п. 4 ст. 36.11 Закона от 07.05.1998 N 75-ФЗ). Вы можете лично обратиться в отделение ПФР, чтобы уточнить результаты рассмотрения заявления.
Примечание. Если ПФР неправомерно отказал о переходе из одного НПФ в другой (или оставил без рассмотрения заявление), вы можете обратиться с жалобой (на бумаге или в электронном виде) в отделение ПФР, отказавшее в удовлетворении заявления (оставившее его без рассмотрения), или в вышестоящее подразделение ПФР (п. 1 ст. 4, ст. ст. 2, 7, 8 Закона от 02.05.2006 N 59-ФЗ). Подразделение ПФР обязано дать ответ в течение 30 дней со дня регистрации вашего письменного обращения. В исключительных случаях срок может быть продлен не более чем на 30 дней (ч. 1, 2 ст. 12 Закона от 02.05.2006 N 59-ФЗ; п. 3.1 Инструкции, утв. Постановлением Правления ПФР от 02.11.2007 N 275п). Кроме того, по результатам рассмотрения обращения подразделение ПФР должно принять меры, если ваши права были нарушены (п. 3 ч. 1 ст. 10 Закона от 02.05.2006 N 59-ФЗ). Также вы вправе обратиться с запросом в НПФ (прежний, новый или в оба сразу). НПФ ответит на запрос в сроки, установленные его внутренними правилами. Закон не устанавливает период времени, в течение которого НПФ должен отвечать на запросы граждан.
Дождитесь уведомлений от прежнего и нового НПФ
Если отделение ПФР удовлетворило ваше заявление, то прежний НПФ должен (п. 3 ст. 36.6 Закона от 07.05.1998 N 75-ФЗ; пп. "а" п. 2, п. п. 5, 6 Правил):
- в течение месяца с того дня, когда получено уведомление из ПФР, известить вас о прекращении договора обязательного пенсионного страхования;
- до 31 марта года, следующего за годом, в котором было подано заявление, перевести пенсионные накопления, которые учтены на пенсионном счете накопительной пенсии, во вновь выбранный вами НПФ;
- выслать по почте (вручить) вам выписку о состоянии вашего пенсионного счета и о том, какая сумма пенсионных накоплений переведена в другой НПФ.
Вновь выбранный вами НПФ в течение месяца с того дня, когда ему были переведены пенсионные накопления, уведомит вас о размере суммы зачисленных пенсионных накоплений (п. 6 Правил).
Получайте ежегодные извещения о сумме пенсионных накоплений от нового НПФ
После перевода средств вновь выбранный НПФ обязан ежегодно по вашему обращению информировать вас о сумме ваших пенсионных накоплений и результатах их инвестирования. Для этого в течение 10 дней со дня вашего обращения НПФ должен выслать вам извещение в форме электронного документа, а также иным способом, в том числе почтовым отправлением (п. 2 ст. 36.2 Закона N от 07.05.1998 75-ФЗ).
При перечислении пенсионных накоплений в негосударственный пенсионный фонд (далее НПФ), важно знать и понимать процедуру перевода виртуальных денег, поскольку часть инвестиционного дохода может исчезнуть безвозвратно. Поэтому наш материал посвящен процессу безопасного перехода из одного НПФ в другой без финансовых потерь.
Как часто можно переходить?
До 31 декабря 2014 года, лица 1967 года рождения и моложе могли переводить свои накопления в новый фонд один раз в год.
В настоящий момент такую возможность можно использовать не чаще, чем один раз в 5 лет.
Однако государство сохранило право выбора для застрахованных лиц при переходе из одного фонда в другой. В настоящий момент существует два способа, а именно:
- Срочный. Заявление о переводе накоплений в НПФ можно подать один раз в 5 лет. При этом инвестиционный доход полностью сохраняется.
- Досрочный. В данном случае застрахованное лицо имеет право переводить средства по старой схеме 1 раз в год. Однако полученный ранее инвестиционный доход не выплачивается. Следовательно, объем накоплений не увеличивается, а иногда, наоборот, уменьшается. Поэтому выгоднее сохранять накопления в одном НПФ не менее 5 лет, чтобы пенсионный капитал увеличивался.
Процедура перевода средств в новый фонд
Для перехода в новый НПФ необходимо сделать следующее:
- Шаг.
Выбрать новый фонд. При выборе следует обращать внимание на доходность НПФ, а также на следующие критерии:
- количество застрахованных лиц;
- объем собственных средств;
- размер чистой прибыли;
- объем финансовых резервов.
Полный список действующих фондов можно найти по ссылке: www.pfrf.ru.
- Шаг. Заполнить заявку. Форма бланка различается в зависимости от способа перехода: срочный или досрочный.
В случае срочного перехода накопления передают в НПФ через 5 лет после действия предыдущего договора с НПФ.
А при досрочном переходе финансы переводят в новых НПФ в следующем году после подачи заявки в соответствующий фонд, если заявление было подано позже 1 марта текущего года. Например, заявка была подана 10 апреля 2016 года. Следовательно, денежные средства перейдут в НПФ с 1 января 2017 года.
- Шаг. Подача заявки в НПФ. Чтобы перейти в новый НПФ, заявку нужно сдать не позже 1 марта текущего года либо до 31 декабря, чтобы накопления перешли в НПФ с начала следующего года. Образец заявления можно найти по ссылке: www.pfrf.ru.
При личной подаче документа при себе нужно иметь паспорт и СНИЛС. Кроме того, заявку можно отправить по почте, по электронной почте (договор нужно подписать электронной подписью).
Если гражданин изменил решение о переходе в НПФ, необходимо в срок до 31 декабря направить в местный ПФР уведомление о замене выбранного фонда.
- Шаг.
Рассмотрение заявки. По итогу рассмотрения инспектор НПФ принимают одно из следующих решений:
- Согласие на перевод денежных средств. В данном случае служащие НПФ создают отдельный счет на застрахованное лицо, а также передают данные в ПФР, чтобы были внесены изменения в реестр, а в конце отравляют письмо на фактический адрес застрахованного лица.
- Отказ в переходе в другой фонд. В случае отрицательного решения, изменение не вносятся в реестр застрахованного лица, а договор с действующим НПФ не прекращает действовать. Гражданину направляют уведомление об отказе с указанием причины.
Определяющим фактором отношений между застрахованным лицом и НПФ является договор ОПС.
Для подготовки документа потребуется паспорт, а также СНИЛС, пенсионное удостоверение (если имеется).
Перед тем как подписывать соответствующую документацию, необходимо тщательно прочитать все пункты договора, вписать наследников, а также изучить правила конкретного НПФ.
Цель документа - перевод пенсионных накоплений застрахованного лица на счета НПФ, которые при выходе на пенсию возвращаются его владельцу в форме достойной надбавки к пенсионным отчислениям.
После того как договор вступает в законную силу, на застрахованного лица открывают именной счет. НПФ имеет право вкладывать денежные средства в акции - не более 75% от общей суммы и 80% - в облигации и депозиты.
Если НПФ не оправдывает вложенные средства, то он обязан компенсировать потери из собственных финансовых запасов.
Основной недостаток - застрахованное лицо не может самостоятельно выбирать сферу вложений будущей пенсии.
Как отказаться от работы с фондом?
Для того чтобы отказаться от услуг НПФ, необходимо сделать следующее:
- изучить форму договора, особенно пункты по расторжению договорных отношений;
- написать уведомление о прекращении договорных обязательств в отделении НПФ (ФЗ-75 от 07.05.1998) либо подать заявку в ПФР.
В заявлении стоит указать дальнейшие действия с денежным капиталом - перевод в другой НПФ или возвращение средств в ПФР.
В бланке указывают следующую информацию:
- паспортные данные;
- решение по переводу финансов в новый НПФ;
- данные нового фонда;
- объем накоплений на момент расторжения договора.
Перевод средств осуществляется за три месяца со дня обращения и подачи заявки.
Для того чтобы оповестить фонд о своем решении, можно применять следующие способы: личное обращение в подразделение НПФ (если имеется); отправка письма по основному адресу фонда, а также через представителей НПФ, личный кабинет на официальном сайте НПФ.
В случае если фонд отказывается переводить средства в иной фонд без объяснения причин, ему могут назначить штраф за противоправное действие в размере 300 000 – 500 000 рублей.
Список причин для возможного отказа крайне мал, это могут быть:
- неправильно составленная форма заявления;
- нарушение сроков;
- неверный порядок сдачи заявки от застрахованного лица;
- невозможность установить личность заявителя.
При прекращении договорных отношений клиент несет потери, такие как:
- прибыль сохраняется за неполный отчетный период;
- с клиента удерживаются налоговые выплаты размером 13% от инвестированных средств. Если деньги переводятся в иной НПФ, то налог не взимается;
- затраты по переводу средств.
Чтобы избежать потерь, необходимо предварительно обратиться в действующий НПФ с запросом об условиях перевода, а затем предоставлять заявку о переводе капитала в НПФ.
Если застрахованное лицо увольняется, то он должен расторгнуть договор ОПС, чтобы перейти в иной НПФ или ПФР. Перевод средств оплачивает непосредственно сотрудник компании.
Если же работа завершена по причине ликвидации либо реорганизации компании и иным причинам, которые не связаны с личной инициативой служащего, работодатель обязан самостоятельно оплатить все издержки по переводу средств каждого сотрудника в НПФ или ПФР.
Идеальный период для расторжения договорных отношений - конец года, чтобы сохранить проценты от инвестирования за крайний год.
Переход организации в иной НПФ
К сожалению, не все граждане и компании знают о принципах работы пенсионной системы. Только каждый пятый гражданин понимает, зачем и почему можно переводить свои накопления в новый НПФ. Это указывает на тот факт, что организации делают аналогичные ошибки, регулярно меняя НПФ, не задумываясь о последствиях.
При незнании всех особенностей, компания может нести существенные потери, такие как:
- потеря части прибыли при переводе средств в середине года;
- удержание налога в размере 13%, если денежный капитал по решению руководства возвращается в ПФР;
- расходы за перевод средств в новый НПФ.
Идеальный вариант для компании - это переход не ранее, чем через 5 лет сотрудничества в конце финансового года, чтобы все инвестиционные капиталы были сохранены.
Плюсы и минусы перехода из одного фонда в другой
Переход в НПФ имеет ряд преимуществ и недостатков, о которых поговорим прямо сейчас. И начнем с положительных характеристик:
- Высокие процентные ставки.
- Право на самостоятельное формирование части пенсии.
- НПФ имеют защиту от пенсионных реформ, которые касаются условий выхода на пенсию, уменьшения размеров выплат и прочее.
- Работа НПФ четко регламентирована законодательными нормами.
- Льготы при оплате налогов.
- Прозрачность - вся информация о работе того или иного фонда открыта для широких масс на официальном сайте. Кроме того, можно получить доступ к своему счету в любой момент, где будут указаны все изменения по вложенным средствам.
- Низкий риск мошенничества.
- Право на наследование части пенсии;
- Застрахованное лицо может переводить капитал в иной фонд, при этом важно учитывать минусы такого перехода, которые указаны в данном материале в предыдущих главах.
- Если НПФ не дает прибыли за один из отчетных периодов, то фонд обязан компенсировать потери застрахованное лицо за счет собственных резервов.
- НПФ вкладывает средства только в надежные источники, список которых закреплен на законодательном уровне.
К минусам относят:
- Нет четких показателей по увеличению пенсии - в договоре не закреплена процентная ставка НПФ, поскольку она ежегодно изменяется.
- Невысокий процент инвестиционной доходности.
- Вложенные средства нельзя изъять до самой пенсии, кроме наследников.
- Применяется валюта страны.
- Застрахованное лицо не может оказывать влияние на инвестиционные операции, которые осуществляются внутри фонда.
- При назначении пенсии с гражданина снимают налог с дохода от наработанных инвестиций.
- Долгосрочность.
- Взимание комиссии за управление активами.
В данном видео президент НПФ «Лукойл-Гарант», Эрлик С.Н. рассказывает о процедуре перехода из одного ПФ в другой.
В заключение хотелось бы добавить, что НПФ действуют в настоящее время, несмотря на учет накопительной части в составе страховой доли отчислений. Право выбора НПФ закрепляется за каждым гражданином несмотря на ряд изменений в пенсионной реформе, по крайнем мере, в ближайшие два года, пока не будет изменена пенсионная реформа.